Banca & FinTech

FinTech chilenas dan el primer paso para operar Open Banking y entregan protocolo a Hacienda, CMF y bancos

El objetivo de enviar el documento es validar cuáles bancos se van sumar al estándar que crearon las FinTech.

Por: Daniel Vizcarra Guerrero. | Publicado: Miércoles 11 de marzo de 2020 a las 09:52 hrs.
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Las FinTech locales quieren impulsar el Open Banking lo más rápido posible y están tomando acciones concretas para ello, sobre todo, para avanzar en el ámbito regulatorio. 

El lunes, representantes del gremio de las financieras tecnológicas se reunieron con la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) para avanzar en ese aspecto.

En la instancia, presentaron un protocolo para operar a través del Open Banking, es decir, sus definiciones, usos, los tipos de datos que proporcionaría cada usuario en este ecosistema, los beneficios y los riesgos. El mismo texto fue enviado al Ministerio de Hacienda. 

El estándar y los bancos

Para que las distintas instituciones puedan participar del Open Banking es necesario un estándar común, donde estas puedan conectarse para poder compartir información, siempre que se tenga el consentimiento de los usuarios. 

Según el protocolo de banca abierta que entregaron al regulador y a Hacienda, uno de los principales desafíos en su implementación. 

"Entendemos que, en su base, el estándar de implementación debe ser global, simple – de fácil y conocida aplicación - y seguro – debe permitir las funcionalidades necesarias de validación y otorgamiento de consentimiento", señala el texto. 

En Chile, el estándar está en su versión final, tomando como modelo el esquema inglés, que es uno de los mercados más desarrollados en este negocio. 

"En este sentido, reconocemos que una alternativa válida, que cumple con los requisitos mencionados anteriormente, es la aplicación del estándar de implementación para las comunicaciones financieras e intercambio de datos entre Tenedores y Receptores basado en la ISO 20.022, estándar obligatorio en jurisdicciones más avanzadas en Open Banking como lo es el Reino Unido", indica el documento. 

Adicionalmente, los bancos chilenos también recibieron el documento por parte de las FinTech, que son actores clave para impulsar el Open Banking en el mercado local, considerando que son las principales instituciones que entregan servicios financieros en el país y que además, recolectan una buena cantidad de datos por parte de los usuarios. 

De acuerdo a la Asociación de FinTech Chile, el objetivo de enviar el documento es validar cuáles bancos se sumarán a este estándar. 

Según cercanos al proceso, algunos bancos ya han mostrado interés en participar, pero todavía se encuentran en conversaciones informales. 

Detalles del protocolo

El protocolo definió qué significa la banca abierta. Según el documento, este es un "movimiento mundial de innovación financiera que ha incrementado la colaboración y conectividad entre nuevos y tradicionales participantes de los ecosistemas financieros. Open Banking entrega a los usuarios la capacidad de usar el valor de sus datos para su propio beneficio, accediendo a una mayor cantidad y calidad de productos y servicios".

Agrega que "es la práctica de compartir información financiera de forma electrónica, segura y con el consentimiento de los usuarios a través del uso de interfaces de programación de aplicaciones o APIs, por sus siglas en inglés". 

Sobre los beneficios de la banca abierta, el texto señala que, en su nivel más fundamental, busca reducir las barreras del sistema financiero tradicional

"Requerir a los bancos que permitan el acceso libre a los datos sobre términos y condiciones de sus productos, a la vez que se les otorga a sus clientes la facultad para direccionar a los bancos a que compartan de manera segura sus datos hacia quienes ellos seleccionen, facilita el desarrollo de mejores servicios de comparación capaces de proveer recomendaciones de productos a la medida. Esto simplifica dramáticamente las elecciones a las que se enfrentan los clientes al momento de acceder a servicios financieros. Otorgar a los clientes la habilidad de transferir sus datos a nuevos proveedores ayuda a superar el factor "molestia" que provoca a los clientes mantenerse con su actual proveedor aún ante la presencia de alternativas más competitivas en el mercado", señala el protocolo. 

Ejemplo

Uno de los ejemplos que entrega el protocolo sobre un cambio en la forma de operar son los créditos a los consumidores. 

Actualmente, la forma es es otorgar información de registros bancarios de varios meses para demostrar los ingresos y la historia de transacciones, en distinto formato (papel o digital), generando un "retraso considerable" en la cadena para la obtención del préstamo o incluso, que los propios consumidores ya no quieran acceder al préstamo por este servicio lento.

Con el Open Banking operando, dicen desde las FinTech, "dando información rápida y segura a la institución que otorga el préstamo, particularmente el historial de cuenta bancaria, puede el usuario acceder de forma más rápida al proceso de obtención de préstamo, con un costo bastante menor". 

Lo anterior, a "través de APIs, el historial financiero está disponible rápidamente para estas instituciones, de forma segura y verídica. A la fecha, algunos terceros proveedores de servicios (denominados TPPs como abreviación del término Third Party Providers, usualmente empresas FinTech) usan la información de cuentas bancarias para determinar el acceso a crédito y asequibilidad, incluso trabajando con las grandes instituciones financieras. Ejemplo: Equifax, Experian, Account Score", dice el documento. 

 

 

 

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