La conveniencia de cuotas mensuales y períodos de gracia en los créditos

En el último tiempo, dada la situación que enfrenta el país, se hace muy relevante obtener financiamiento a largo plazo para pagar las responsabilidades hipotecarias.

Es así como uno de los aspectos que hay que tener en cuenta es el período de gracia al que un usuario del sistema financiero puede optar. ¿Qué es el período de gracia? Según la información disponible en el sitio web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), este consiste en aplazar el pago de la primera cuota del dividendo hipotecario de acuerdo a los que establezcan las partes.

También hay caminos similares en los créditos de consumo, donde se pueden encontrar períodos de gracia que van desde un mes hasta seis, antes de comenzar a pagar la responsabilidad.

De hecho, para alivianar la carga de algunos de los más afectados por las consecuencias del estallido social, el Ministerio de Economía acordó con algunas instituciones del sector financiero aplicar períodos de gracia o posponer el pago de sus créditos. En cuanto a las cooperativas de crédito y ahorro habrá períodos de gracia de 90 días y la entrega de créditos de hasta $ 500.000 con tasas convenientes.

Entre las medidas que está tomando la banca privada se encuentran los períodos de gracia hasta seis meses en conjunto con tasas bajas.

En el caso del retail financiero, se está ideando un plan especial para que quienes hayan quedado cesantes entre noviembre de 2019 y mayo de 2020 puedan postergar los cobros de procesos judiciales, además de postergar sus cuotas.

Desde MiPlusvalia.cl indican que en el mundo financiero existe una metodología para comparar los plazos promedio de financiamiento con diferentes meses de gracia y diferentes obligaciones de pagos mensuales. Aplicando esta metodología, señalan, un crédito de consumo a 60 meses (cinco años) sin meses de gracia –es decir, que comienza a pagar la primera cuota a los 30 días– tiene una combinación plazo/cuotas que lo hacen equivalente a un crédito en que no hay pagos mensuales y se paga todo al mes 26, es decir con 26 meses de gracia.

Así, y de acuerdo a información de la firma, un crédito de consumo a 60 meses pagando la primera cuota mensual a los 30 días con una Carga Anual Equivalente (CAE) promedio de 20% –que es equivalente a un crédito con 26 meses de gracia- podría extender en dos meses su período de gracia a un costo promedio de 2,0% en su Carga Anual Equivalente. Haciendo uso de esa opción, ese crédito sería equivalente a un crédito con 28 meses de gracia y a una CAE de 22%.

Hipotecarios

De acuerdo a la CMF, el costo que debe soportar el deudor habitacional es que durante el período de gracia, el crédito hipotecario devenga intereses y por consiguiente los dividendos al pagar resultarán más altos.

Según el economista de la Universidad de Chile, Alejandro Alarcón, si se está a punto de terminar el pago, no conviene optar por un período de gracia.

"Si se extiende el período de pago o si estás tomando una tasa de interés más baja te conviene el período de gracia. La otra regla es que no se esté a punto de terminar el pago, porque ahí no conviene. Lo que conviene es cuando se está al inicio de un período de pago", dice.

"Las tasas primero empezaron a subir porque el riesgo país también subió, pero últimamente se ha estabilizado y todavía es posible reestructurar préstamos que tenían algún tiempo", añade Alarcón, pero insiste que "cuando queda muy poco por pagar, no conviene cambiar".

"Actualmente, no existen alternativas para obtener capital sin cuotas, más allá de los tres o seis meses que algunos bancos ofrecen, con excepción del modelo de negocios creado en MiPlusvalia.cl, plataforma que une a fondos de inversión con propietarios de viviendas que requieren hacer líquida parte del ahorro que tienen en su propiedad.

Hasta hoy, la única forma en que estos pueden hacerlo es a través de un crédito hipotecario de fines generales. Si bien es una alternativa muy conveniente, no todos disponen de ella, lo que lleva a muchos a vender su casa. Con MiPlusvalia.cl los propietarios pueden obtener capital hasta por cinco años sin cuotas, pagando toda su obligación a fines del mes 60", dicen desde la empresa.