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Banca / Instituciones Financieras

Bancos se adelantan a norma y ya piden 20% de pie para créditos hipotecarios

El objetivo es que las entidades tomen menos riesgos en términos de colocaciones para la vivienda.

Por: Camila Araya G.

Publicado: Lunes 19 de octubre de 2015 a las 04:00 hrs.

Banca

Inmobiliario

No hace mucho era común ver "ofertas" de créditos hipotecarios para financiar hasta el 100% del valor de una vivienda.

En esos momentos, las tasas se encontraban históricamente bajas, la economía crecía sobre 4%, y los bancos manejaban el riesgo de acuerdo a sus modelos de provisiones.

Sin embargo, la realidad ahora es diferente, y al hacer el ejercicio de preguntar en sucursales de algunas de las principales entidades del segmento hipotecario, se observa que, como regla general, ya se está pidiendo el 20% de pie.

La razón se encuentra en la nueva norma que impulsó la Superintendencia de Bancos (Sbif), referida al incremento de provisiones por riesgo de crédito, medida que tiene especial énfasis en estos préstamos y que entra en vigencia en enero próximo.

Lo que se busca es aumentar el pie que entrega el cliente y reducir el monto del préstamo, dice Gustavo Catalán, analista de Bci Estudios. "Claramente, los bancos se están preparando para el asunto porque el principal efecto va a venir por el ratio Loan to value (crédito versus el valor de la garantía). Esta iniciativa va a desincentivar que entreguen créditos equivalentes a más de un 80% del valor de la propiedad", explica. Pero advierte, "no es que se restrinja".

Lo anterior, es positivo para el director para Latinoamérica de Instituciones Financieras, de Fitch Ratings, Diego Alcazar. "Está en el marco de Basilea III, porque lo que se busca es que los reguladores creen sistemas de incentivos para que los bancos tengan buenos políticas de riesgo", comenta.

En esa línea, añade Santiago Gallo, también de Fitch, "los bancos se fueron anticipando y algunos constituyendo provisiones adicionales para ir construyendo un colchón para cuando usarlo una vez que entre en vigencia la norma".

Al ser consultados BancoEstado, Banco de Chile, BBVA, Santander y Bci, declinaron referirse al tema.

¿Causa efecto?

La pregunta que se hace el mercado es si las colocaciones hipotecarias reaccionarán a la baja tras implementarse esta norma.

Y, en efecto, éstas podrían caer, estiman algunos ejecutivos. Sobre todo las que abarcaban más del 80% del valor de los inmuebles, opinan en Fitch.

En todo caso, no se trataría de una disminución abrupta, explica Catalán; al menos en el corto plazo. "Es muy difícil observar este año una reducción significativa de los créditos hipotecarios por el tema puntual del IVA (reforma tributaria), que va a durar al menos un año más, porque se tienen que entregar los proyectos que han iniciado construcción", afirma. Y en ese contexto, agrega, "no es difícil pensar que la tasa de crecimiento nominal de los créditos hipotecarios el próximo año esté entre un 10% y 13%".

De todas formas, lo que pase a partir del 2017 es distinto, advierte el analista, pues con la aplicación del IVA en el sector construcción por la reforma tributaria, más la norma de la Sbif, "podría verse una caída más pronunciada".

Impacto único

Cuando se implemente la nueva norma de la Superintendencia, los bancos tendrán un gran impacto único, por las provisiones de los créditos históricos. Corpbanca estimó al respecto un monto en torno a
US$ 10 millones, dice Catalán. En Bci Estudios, en tanto, estiman $ 6 mil millones para Banco de Chile y $ 10 mil millones para Santander.

Fernando Massú, gerente general de Corpbanca, por norma de la Sbif: "Uno no debería prestar más allá del 80% del valor de la vivienda"
Por Miguel Bermeo

- Los créditos están más restrictivos. ¿Ustedes están en esa misma política?
- Como CorpBanca hemos estado tomando un curso de acción un poco distinto de lo que han sido los años anteriores, especialmente en el crédito hipotecario, pues con la nueva normativa (de la Sbif) se hace muy oneroso el tener una política de crédito que supere el 80% del valor de la garantía, en este caso la vivienda.

- ¿Desde cuándo?
- Durante todo este año estamos en esa tónica.

-¿Y se ha impactado la cartera?
-En créditos hipotecarios hemos estado un poco por detrás del crecimiento del mercado, que es de 10%.

- ¿Se va a mantener esta política?
- Depende de cada banco, pero nosotros pensamos seguir con esta política.

- ¿Harán campañas para mantener la cartera?
- Siempre estamos buscando nuevos clientes.

- ¿Y cómo evalúan la normativa?
- Es una política sana. Normalmente uno no debería prestar más allá del 80% del valor de la vivienda. Ahora, las provisiones cuando se presta por encima de ese porcentaje son fuertísimas, que hace no casi imposible, pero si muy oneroso prestar esa cantidad.

- ¿Está de acuerdo con la norma?
- De acuerdo del punto de vista general, los bancos hemos visto que la banca ha prestado muy parecido al valor de la vivienda. Y hay un periodo de desaceleración de la economía, si las viviendas bajan, nos quedamos desprotegidas. Así que no me parece malo.

- Pero habrá gente que no podrá acceder a hipotecarios...
- Por supuesto. Si hay una exigencia mayor de pie, se restringe la demanda de créditos hipotecarios.

- ¿Cuánto representan los hipotecarios para CorpBanca?
- Es un porcentaje no menor de la cartera. Hemos crecido en hipotecarios menos que el mercado; sin embargo, en todos los otros créditos hemos crecido igual o más. Por lo tanto, no hemos tenido gran impacto.

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