por maximiliano villena
Ocho meses han pasado desde que, a principios de febrero, el ejecutivo anunciara la creación de un comité de expertos que buscaría fórmulas para aumentar la competencia en servicios asociados a medios de pago e incrementar la inclusión de los segmentos de menores ingresos al sistema financiero. Y si bien se esperaba que las primeras medidas se dieran a conocer durante el primer semestre, lo cierto es que la redacción final del documento se ha retrasado y recién el próximo mes podría ver la luz.
A pesar de que aún el texto final está en proceso de redacción en las distintas divisiones de los ministerios de Hacienda, Economía y Desarrollo Social -que componen el comité, y cuyos titulares luego deben validar el documento-, ya empiezan a salir algunas de las primeras propuestas. Una de ellas, es el uso de la telefonía celular como medio de pago.
“El informe traerá recomendaciones que apunten a favorecer el medio de pago electrónico, y el pago móvil evidentemente es un tema que va en esa dirección”, señala una fuente que ha tenido acceso al borrador, y que ya tiene unas 190 páginas.
Los modelos
Si bien aún se desconoce si el tema, en su redacción final, será una recomendación o una propuesta concreta, lo cierto es que hasta ahora la lectura, que hay en los ministerios, es que no existirían barreras normativas ni regulatorias para que exista un sistema de pago vía celular asociado a una cuenta vista.
Eso sí, para lograr una masificación de este medio de pago, como ha ocurrido en otros países, implicaría un cambio normativo, pues sería necesario disminuir ciertos requisitos para que las personas puedan abrir una cuenta simplificada (simplify debit account), que implique montos máximos de giros y otras restricciones, como por ejemplo eliminar el requisito de la firma.
A ello, se suman complicaciones a nivel de mercado. Y es que las compañías tendrían que tarificar el uso de las redes y bandas de sus teléfonos celulares, para luego negociarlo con los bancos en los cuales estarían alojadas las cuentas.
Esos modelos, eso sí, aún mantienen la figura de una cuenta asociada a un banco. Si se pensara en el ingreso de actores no bancarios, se debiera pensar en cambios a la Ley de Bancos. El modelo de “monedero electrónico”, por ejemplo, implica realizar un depósito en una cuenta alojada en un operador no bancario, transformando ello en una captación.
¿Por qué no en Chile?
Al primer trimestre de 2012, en Chile había 13,7 millones de tarjetas de débito, y 6,7 millones de tarjetas de crédito, mientras que en el caso de la telefonía móvil, habían 22,5 millones de aparatos.
Cifras no despreciables y que reflejan los niveles de penetración de dos productos que, de concretarse alguna iniciativa, pasarían a formar parte de un sistema de medios de pago que, sólo en 2011, movió US$ 628.490 millones en transacciones (sólo en débito y crédito fueron
US$ 20.656 millones).
Si bien ha habido intentos y acercamientos por parte de bancos y empresas de telecomunicaciones, lo cierto es que ello no ha rendido mayores frutos. Eso sí, el próximo año podría haber sospresas, pues algunas entidades de la plaza están preparando el lanzamiento de un modelo de pago vía telefonía móvil.
En cualquier caso, la mirada que habría al interior del comité es que en Chile los medios de pago están muy asociados al plástico. Ello implica que, para que el pago vía celulares se potencie, tendría que competir con él en términos de eficiencia en su uso.
Creación del comité
“No vemos ninguna razón para que en Chile no hayan dos redes de roles adquirientes”, señaló en el marco del anuncio de la creación de la comisión el ministro de Economía, Pablo Longueira.
El secretario de Estado puso énfasis en uno de los elementos que gatilló la conformación del comité: Transbank y su supuesta posición de monopolio como un elemento que dificultaría el proceso de bancarización y afectaría a los negocios de menor tamaño.
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