El ministro de Hacienda, Ignacio Briones, informó hace un mes y medio que contrató la asesoría de la economista Ana María Montoya y de la abogada y excomisionada de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), Rosario Celedón, para generar una agenda de trabajo que culmine en la elaboración de una propuesta legal para abordar la industria FinTech y el desarrollo del Open Banking.
Ana María Montoya y Rosario Celedón detallaron a DF las labores que han hecho para promover una mayor competencia e innovación en el mercado financiero e impulsar la inclusión financiera.
Desde el mes pasado, ambas profesionales acuden al menos dos veces por semana a las dependencias de Hacienda en Teatinos 120.
Se conformó un equipo multidisciplinario de economistas y abogados, que combina experiencia en libre competencia, regulación e inclusión financiera para el trabajo.
Montoya comenta que se encuentran ahora en una primera etapa. "El objetivo es generar un diagnóstico que nos permita contar con antecedentes basados en evidencia cuantitativa sobre la evolución de los actores FinTech que participan en el mercado chileno.
Identificar las barreras de entrada, conocer el potencial y beneficios de estos nuevos modelos de negocios o servicios para los clientes financieros y también los riesgos asociados, de modo de poder proponer un marco regulatorio idóneo".
Celedón agrega que en lo que respecta a Open Banking, la idea es contar con un marco que facilite el desarrollo de una arquitectura de datos abierta. Así que "permita a los clientes autorizar que su información financiera pueda ser consultada o utilizada con su consentimiento por otros proveedores en forma ágil y segura para el desarrollo de productos y servicios financieros en mejores condiciones y acorde a sus necesidades".
El trabajo ha sido exhaustivo. Relatan que en estas primeras semanas han sostenido reuniones con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que está cooperando en la agenda y también con la Comisión Nacional de Productividad.
Han establecido instancias de coordinación con la CMF y el Banco Central, reuniéndose periódicamente con ambas entidades, que además, han entregado algunas propuestas sobre esta materia.
También se han juntado con expertos internacionales y han sostenido encuentros con la Asociación de FinTech del país.
Celedón enfatiza que "nos parece que estos pasos son necesarios para contar con un diagnóstico adecuado y en base a eso priorizar las intervenciones regulatorias".
La evaluación del ecosistema
Montoya destaca el aporte de las FinTech en la economía global y dice que se han convertido en una fuente de financiamiento alternativo para las empresas y los consumidores.
Pone de ejemplo que en el Reino Unido los préstamos a través de las FinTech constituían alrededor del 15% del flujo de préstamos bancarios a consumidores y pequeñas y medianas empresas 2016. Mientras que en Estados Unidos llegó a representar el 36% de los préstamos personales no garantizados el año 2017.
La economista manifiesta que producto de la crisis sanitaria y sus efectos en la economía quedó en evidencia la importancia de sacar un marco regulatorio para esta industria.
"Esta crisis ha acelerado el cambio tecnológico en la provisión de servicios financieros digitales a lo largo del mundo y ha puesto en la discusión pública la importancia de incorporar nuevos modelos de negocios financieros que promuevan el acceso a créditos y faciliten los sistemas de pagos para la gran mayoría de la población. Por eso, contar con un marco regulatorio claro que facilite el desarrollo seguro de estas innovaciones es crucial", sostiene Montoya.
Celedón también destaca que avanzar en Open Banking permite a Chile estar en la vanguardia de los países que "potencien el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros".
La abogada indica que de concretarse la idea, permitiría a los clientes del sistema financiero "contar con un mayor control de su información financiera, y decidir ellos a quienes autorizan acceder a sus datos y de esta manera manejar de mejor forma sus finanzas, a menores costos y con mejores servicios".
La exreguladora expresa que el Open Banking "será un proceso que sin duda fortalecerá los procesos de portabilidad financiera ya iniciados con la ley que entró en plena vigencia hace un par de meses".
Montoya y Celedón mencionan que están observando de cerca la experiencia regulatoria de Reino Unido y México en cuanto a FinTech.
"Esta experiencia es importante para el desarrollo de una regulación que equilibre los objetivos de promover la innovación, la competencia e ingreso de nuevos actores al mercado, con los resguardos necesarios para velar por la estabilidad e integridad del sistema financiero, por la transparencia y protección de los consumidores, seguridad de la información y prevención de lavado de activos", opina Celedón.
Situación criptomonedas
El mercado ha sido testigo en las últimas jornadas del auge que ha tenido la cotización del Bitcoin. Algunos países han comenzado a avanzar en una regulación para las criptomonedas y Chile no sería la excepción.
Montoya señala que "este es un tema que vamos a analizar, considerando que en el ámbito internacional aún no se ha logrado consenso o una consolidación de soluciones regulatorias respecto de criptoactivos, si bien varios países ya han emitido regulaciones específicas u orientaciones por parte de los reguladores respecto de esta actividad, como Reino Unido, Singapur o México".
Celedón recuerda que a nivel local existen diversas plataformas que hacen transacciones con criptomonedas "que no cuentan con un marco regulatorio claro y esa falta de certeza jurídica puede operar como una traba para su desarrollo y operación".
No solo ello, sino que además "implica que no se abordan eventuales riesgos en materia de protección de inversionistas, aspectos de prevención de lavado de activos u otros, por lo que en la propuesta regulatoria de CMF se plantea la conveniencia de abordar esta materia", afirma la abogada.
Un sistema de prueba
Consultadas sobre si están explorando el desarrollo de Sandbox en Chile como lo que han puesto en marcha algunos países, Montoya declara que se han estado familiarizando con este tipo de iniciativas.
Resalta que estas figuras cumplen con el objetivo de generar una instancia de interacción con los nuevos actores que buscan ingresar al mercado, que les permita familiarizarse con el marco regulatorio y exigencias aplicables.
Esta fórmula facilita el entendimiento por parte de la autoridad de los beneficios y riesgos asociados a la aparición de productos y servicios basados en el uso de técnicas e infraestructuras innovadoras.
¿Se implementa en Chile? Celedón aclara que "hay soluciones regulatorias distintas que apuntan al mismo objetivo, por lo que es necesario evaluar los contextos regulatorios de cada país para determinar si es necesario implementar en Chile soluciones como estas, considerando el marco legal e institucional en el país".
Plazos de entrega
Sobre cuándo se va a materializar un proyecto de ley presentado ante el Congreso sobre estas materias, Montoya asegura que "estamos apuntando a concluir el reporte de diagnóstico para contar con una propuesta legal el primer trimestre del próximo año".
Celedón dice que debe tener en cuenta "la interacción con otras iniciativas legales en curso, como el proyecto de Ley de Datos Personales, o que iniciarán su tramitación legislativa próximamente, que también son consistentes con esta mirada de facilitar el desarrollo de la economía digital basándose en neutralidad tecnológica".
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