En 2018, Sebastián Robles y Lucas Burns fundaron Kredito para otorgar avances en dinero a trabajadores de aplicaciones como Cabify. No obstante, la gran cantidad de Micro y Pequeñas y Medianas Empresas (Mipyme) que se vieron afectadas por la crisis sanitaria y que no pudieron acceder a créditos con aval del Estado (Fogape), los llevó a reformular el negocio y enfocarse en este segmento.
Hoy el principal producto de la FinTech -firmas de tecnología financiera- es un crédito de capital de trabajo con una tasa promedio de interés de 19%, sin comisión, principalmente para Mipyme que no tienen acceso a la banca. “Nuestros clientes son microempresarios que terminan endeudándose con el retail con costos de administración y comisiones además de la tasa de interés. Nuestro CAE (Costo Anual Equivalente) es mucho menor”, afirma el cofundador y CEO de Kredito, Sebastián Robles.
El CEO adelanta que tienen nuevos productos, como una aplicación gratuita para gestionar los números del negocio “que ya está operativa” y están prepando el lanzamiento escalonado de una cuenta vista para que los emprendedores puedan separar las cuentas personales de la empresa y una tarjeta de prepago con Mastercard para el primer trimestre de 2022.
También sumaron como aportante al fondo de inversión Endurance, lo que les permitirá tener mayor liquidez para otorgar préstamos.
- ¿Vieron un aumento en las solicitudes de crédito?
- Sí, la necesidad está. Si bien la banca hizo el mejor esfuerzo posible, logró atender a un número limitado de clientes. Este año hemos crecido más de 20 veces en nuestro volumen, lo que partió como microcréditos ha evolucionado hacia créditos más grandes. Todos los meses estamos creciendo entre un 30% o 40%. Hoy tenemos una alianza con el fondo Link Capital Partners para tener liquidez para otorgar créditos y acabamos de cerrar un acuerdo con un nuevo fondo de inversión aportante Endurance. Ya tenemos comprometidos $ 4.000 millones y adicionalmente tenemos acceso a otros acuerdos de deuda que no voy a comentar por ahora, pero que nos permiten también llegar a créditos más grandes en otros productos que estamos explorando para las PYME.
- ¿Y cómo evalúa el riesgo de las micro y PYME que no tiene acceso a un banco?
- Pedimos información de su cartera tributaria en Impuestos Internos, deben ser empresas formalizadas que declaren sus ventas. Ese es el punto de partida. Con eso y teniendo seis meses de historia de ventas, pueden acceder a un crédito con nosotros. Tenemos robots, un modelo riesgo de inteligencia artificial que opera en forma digital y en tiempo real, y que analiza cientos de variables. Entonces le voy a responder de inmediato si está aprobado -o no-y le podemos dar una oferta en línea. Además, tenemos una tasa de mora de 2% en 30 días, muy por debajo de la banca, lo que demuestra que no atender al que está en la base de la pirámide no es por el riesgo, sino porque es muy caro atender montos de créditos pequeños.
Proyecciones
- ¿Qué avances hay en su plan de ser un banco de crédito para PYME?
- Estamos muy motivados. El primer producto que lanzamos fue el crédito para capital de trabajo, 100% digital y en cuotas fijas. El segundo fue una herramienta -Key Insights- para que la PYME pueda hacer seguimiento a su negocio, porque nuestros clientes no sabían si habían ganado o perdido dinero a fin de mes. Les damos acceso gratuito a un software donde pueden digitalizar el cálculo con un tablero con KPI y un gráfico, donde les entregamos un resumen financiero. Partimos hace 30 días con esta plataforma y hay mil usuarios activos.
Y el tercer producto es una cuenta vista que va a permitir que la PYME pueda separar el negocio de la cuenta bancaria personal, algo que le pasa a la gran mayoría de la microempresa, porque, por ejemplo, no pueden pagar las cuentas de Google o Facebook. Es una cuenta de débito para tener saldo, para mover dinero, hacer transferencias en línea o pagar a proveedores. Además, si nos piden un crédito, lo podemos depositar en esa cuenta.
- ¿Tendrá asociadas tarjetas de prepago?
- El siguiente y cuarto producto es una tarjeta Mastercard que hoy está en desarrollo y que estará lista el primer trimestre del próximo año. En las próximas semanas vamos a empezar a seleccionar a las PYME que van a tener acceso temprano al producto. Operará con el saldo de la cuenta vista y se podrán pagar cuentas en la red de pago local y también internacional, como la de marketing digital, los servidores en Amazon o en cualquier comercio.
- ¿Qué proyecciones tienen?
- El objetivo es terminar con al menos 600 clientes activos a fin de año y monto de colocaciones mensual de US$ 750 mil. Y para 2022 queremos crecer un 50% trimestre por trimestre.
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