Ya han pasado tres retiros del 10% desde las AFP y esta semana el cuarto retiro ya entró en la última etapa de discusión en el Congreso, con varios puntos a favor y en contra. Y si bien es conocido que cada giro disminuye la pensión, el golpe podría ser menor si la plata se traspasa al APV.
Así lo han entendido las más de 150 mil personas que según las estadísticas de la Superintendencia de Pensiones se han volcado a esta forma de ahorro, que además está convertida hoy en una de las favoritas de los analistas del mercado local, debido a sus beneficios tributarios y a su condición de inembargables según la ley.
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un mecanismo adicional a la cotización obligatoria en la AFP, cuya finalidad es incrementar la pensión. Tiene beneficios tributarios y lo pueden hacer todos los trabajadores dependientes o independientes en cualquiera de las instituciones autorizadas, desde las mismas AFP, hasta compañías de seguros, corredoras de bolsa, bancos y administradoras de fondos mutuos. Cualquier día y a cualquier hora.
“Su gran ventaja es que los recursos que se destinaron a constituir este ahorro no tributaron en su momento, es decir, yo rebajé como persona natural mi base imponible, y con eso avancé en constituir un monto de recursos que van a fortalecer mi pensión a futuro”, explica Héctor Osorio, socio de PKF Chile,
Por lo mismo, enfatiza que en caso de retirar el 10% desde las AFP, siempre será una buena opción poner la plata en un APV, ya que estos recursos enfrentarían una posibilidad de expropiación o confiscación menor o casi imposible frente a los recursos disponibles en los fondos de pensiones.
Eso fue lo que argumentó el candidato presidencial de Chile Podemos Más, Sebastián Sichel, al reconocer que había retirado el primer 10% desde sus fondos previsionales para ponerlo en el APV.
Lo primero
El APV se puede contratar en todas las AFP, aseguradoras, bancos y gestoras de fondos autorizadas para hacerlo. La web de la Súper de Pensiones mantiene actualizadas cuáles son las entidades autorizadas.
Para abrir un APV solo necesitas estar afiliado al sistema y tu RUT. El trámite es online y no tarda más que algunos minutos. Podrás poner en esta cuenta todo el dinero que quieras, pero los beneficios tributarios tienen topes anuales de 600 UF y mensuales de 50 UF, si eres afiliado dependiente o independiente.
Costo
De acuerdo a los datos disponibles en la Superintendencia de Pensiones (SP), las comisiones anuales de un APV dentro de una misma AFP pueden variar entre 0,16% y 0,60% del saldo administrado para los afiliados.
En tanto, para aquellos que no son parte de la administradora, pueden encontrar comisiones un poco más altas desde 0,50% del saldo administrado hasta un tope máximo de 0,70%.
Además hay que pagar una comisión por transferencia de los depósitos, que puede variar para afiliados y no afiliados entre $ 1.100 y $ 1.437.
En otras instituciones financieras que administran fondos mutuos, se pueden encontrar tasas anualizadas de costos entre 0,01% (principalmente en categorías de deuda nacional) y 4,4% (en fondos accionarios), según cifras recopiladas hasta agosto por la Asociación Administradora de Fondos Mutuos (AAFM).
En este sentido, de querer pagar menos, revisa los cobros de las entidades que son un porcentaje anual sobre el monto administrado y por transferencia hacia otras instituciones o AFP.
Beneficios tributarios
De igual forma, este tipo de instrumento otorga grandes beneficios tributarios dependiendo del régimen que elijas. Hay dos:
En el Régimen A, el Estado te da un 15% de lo que ahorraste en la totalidad del año pasado con un tope de 6 UF ($ 180 mil), mientras que en el B se puede descontar de los ingresos del año todo lo aportado para la futura pensión con un tope anual de 600 UF (unos $ 18 millones).
“Conviene obviamente que el depósito sea mensual por planilla este 40% que tiene rebaja, o dependiendo el tramo que yo tenga, tiene un tope anual de 600 UF, es el tope de devolución de este beneficio, este impuesto. Si pago en este caso, por ejemplo, 10 millones, yo en el fondo voy a tener en el tramo una devolución de 4, que sería el 40% con este tope de las 600 UF. Es un buen negocio el tema de la APV en términos de rentabilidad”, explica Lecaros.
Ahora bien, cada una de estas opciones tiene reglas. Si retiras el dinero antes de jubilar, el 15% se pierde así como todo lo rentado. Por lo mismo, la primera opción es ideal para personas que tienen ingresos menores a $ 3 millones con un ahorro mensual en APV más bajo de $ 160 mil, mientras que la segunda es preferible para aquellas personas que tienen alta renta.
En términos de rentabilidad, Osorio destaca que, en general, las APV rinden en forma similar o consistente con el rendimiento de las AFP, por lo que finalmente podría situarse en el largo plazo entre un 4% y 6%.
Ojo con la volatilidad
En medio de los retiros, la volatilidad se ha convertido en el principal problema de las inversiones. Y como los APV replican carteras de fondos o están expuestos a todo lo que pasa en el mercado, su valor podría verse afectado. La misma discusión política sobre el sistema incluso está afectando al mercado.
“Tiene que ver un poco con qué va a pasar con el sistema de AFP hacia adelante, que hoy día está en la palestra; y creo que ahí siempre está la alternativa de la inversión inmobiliaria, que obviamente las personas con muy poco pie pueden partir con algún departamento de inversión y pueden obviamente jubilarse o complementar la jubilación con eso”, agrega el experto en finanzas personales y CEO de Inversión Fácil, Cristián Lecaros.
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