La semana pasada Apple presentó su nuevo producto financiero: Savings, una cuenta de ahorro que promete una rentabilidad anual del 4,15%. La iniciativa -que no tiene costos de gestión ni límites mínimos en los depósitos- busca llegar a millones de interesados que buscan ahorrar dinero por bajo plazo y poco riesgo.
A pesar de que la cuenta de ahorro de Apple todavía no está disponible en Chile, en los últimos meses se han lanzado una serie de productos que sí funcionan en territorio nacional y que, incluso, rentan más que lo ofrecido por la compañía estadounidense.
Por ejemplo, el año pasado Banco Consorcio presentó una cuenta vista que permite ganar intereses con el saldo se tiene en la cuenta, los cuales están calculados en base a un interés anual de 11,75%. Eso quiere decir que con un depósito mensual de $ 1 millón, el usuario va a recibir una ganancia mensual de $ 9.700 aproximadamente.
Algo similar anunció Santander con “Más Lucas”, una cuenta que entrega intereses en base al saldo diario en pesos que se tiene en la cuenta ni cobra por mantención.
Otra empresa que recientemente innovó con el ahorro es Fintual con Inbox, un producto que definen como un espacio para dejar recursos que reciban rentabilidad. El dinero se invierte en el fondo Very Conservative Streep, que solo tiene exposición en deuda. De acuerdo a lo informado por la compañía, los recursos podrían recibir una rentabilidad de 10.79% anual.
“Durante 2023 las tasas de interés en Chile han sufrido grandes alzas y están en sus máximos históricos. Por esta razón podemos encontrar que los intereses pagados por este tipo de cuentas también han experimentado un incremento”, explica Pablo Acuña, CEO de Conomy. “Por lo mismo son una muy buena alternativa para personas con bajo nivel de riesgo para al menos proteger o idealmente hacer crecer su dinero”.
“Existen gastos imprevistos que con cuentas de ahorro podemos tener la posibilidad de prever”, indica el abogado Benjamín Jordán.
Por todas estas razones le pedimos a los expertos que reflexionaran sobre los principales puntos antes de escoger una cuenta de ahorro.
Ojo con los intereses
El mercado de las cuentas de ahorro es muy extenso: existen productos enfocados en estudiantes, en el corto plazo, y también para grupos familiares. Lo importante, comentan los expertos, es conocer el rendimiento que tienen, ya que existen resultados muy dispares.
Para eso, existen una serie de rankings en internet que toman en cuenta la rentabilidad y los costos de mantención.
También es fundamental conocer, por ejemplo, si son en moneda nacional o extranjera, si son unipersonales o grupales y si ofrecen giro incondicional o definido.
La primera, acorde a la CMF, “son aquellas en que el ahorrante puede girar en cualquier momento la totalidad del dinero depositado”.
En cambio, las cuentas con giro definido pueden realizar giros con un previo aviso (de mínimo 30 días).
Justamente esto comenta Manuel Concha, CEO de Kame ERP: “Al momento de elegir una cuenta de ahorro es importante tener presente con cuánto tiempo de anticipación es necesario avisar para contar con el dinero, sobre todo si los fondos tienen un objetivo en particular. Por ejemplo, si el ahorro es para un bien raíz, imagínate darte cuenta que tienes que esperar 30 días para contar con tus propios ahorros”.
Costos y retiros
También hay que fijarse en los costos de mantención, ya que existen productos gratis y otros con comisiones fijas y variables.
“He visto algunas cuentas que cobran más de 3 mil pesos mensuales y pagan intereses por un 3% anual En este ejemplo, para cubrir los costos (antes de generar ganancias) una persona debería tener al menos $ 1,2 millones, con lo que solo alcanzará para pagar los costos de mantención de la cuenta de ahorro”, comenta Acuña.
Y agrega: “También está la cantidad de retiros permitidos. Hay muchas que dan un máximo mensual o anual”.
“A partir de los últimos meses con alta inflación se hace relevante observar si la cuenta es en pesos o en UF, siendo esto último lo más recomendable en periodos inflacionarios como los vividos el último año”, comenta Rodrigo Palma, director ejecutivo de RPBM Consultores.
5 claves para escoger una cuenta de ahorro
Blanca Vives, CEO y Fundadora de Potencia Empresas, entrega los principales puntos a considerar antes de abrir un producto de estas características.
- La tasa de interés: debemos comparar las distintas instituciones para escoger las que tengan un retorno mayor, de esta manera disminuir los efectos de la inflación.
- Comisiones y cargos adicionales: este aspecto es muy importante porque podría darse el caso que los retornos del ahorro se vayan pagando los gastos operacionales. Por tanto, debe evaluar costos razonables de comisiones, mantención de la cuenta, costos por giros, etc.
- Seguridad de la institución: revisa a quién estás depositando tus ahorros, que tengas solvencia y respaldo para no caer en estafas. Esto lo puedes ver en la CMF.
- Flexibilidad de la cuenta: revisa las restricciones para retirar el dinero, elige cuentas que se acomoden a tu estilo de vida y liquidez que necesitas, porque a veces retirar el dinero tiene costos tan altos que se lleva tus ganancias.
- Beneficios: en algunas cuentas te entregan descuentos en algunos comercios, ten en cuenta que esto también ayuda a que tu ahorro aumente y puedas seguir invirtiendo.
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