Fue una noticia que alertó a las entidades financieras. A fines de abril, Equifax, en conjunto con la Universidad San Sebastián, presentó el Informe de Deuda Morosa correspondiente al primer trimestre de 2023, el cual registró el mayor ingreso de nuevos morosos en 10 años. El citado periodo terminó con 4,1 millones de personas con deudas impagas, lo que representa un crecimiento de 0,6%.
Respecto del total de la deuda del primer trimestre de 2023, la cifra asciende a US$ 10.434 millones, monto que representa el primer incremento después de ocho caídas seguidas.
Sobre esto, Augusto Ruiz-Tagle, cofundador de Destacame.cl, explica que “el difícil contexto económico ha provocado que muchas personas deban recurrir al pago en cuotas o soliciten un crédito para hacer frente a sus gastos”.
Y agrega: “Muchas veces por problemas inesperados o porque su situación económica se ve afectada, no pueden enfrentar los compromisos adquiridos y ‘dañan’ su comportamiento financiero cayendo en morosidad. Además, genera repercusiones en su historial, por lo que dificulta que accedan a productos en el futuro”.
Por su parte, Benjamín Jordán, coordinador de la red de Expertosendeudas.cl, indica que “la deuda promedio mensual de los morosos que forman parte de ese registro es de $ 1.996.867, siendo que según la Encuesta Suplementaria de Ingresos del INE se constata que el ingreso laboral promedio mensual es de $ 681.039”.
Esto significa, complementa Jordán, que “el endeudamiento mensual de los chilenos es tres veces mayor a sus ingresos. Es decir, deberían ganar el triple para poder cubrir su apalancamiento financiero, sin siquiera pensar en los gastos generales como alimentación, transporte, colegiatura, entre otros”.
Algunos expertos afirman que, para salir de la morosidad, algunas instituciones han ofrecido el sistema de pago de deudas con descuento. ¿Pero qué significa?
No solo ponerse al día
Benjamín Jordán comenta que cuando las deudas se tornan incobrables “las instituciones financieras tienen el beneficio de deducir como gasto tributario los créditos incobrables. Cuando eso ocurre es usual que se ofrezcan descuentos en el monto total de estos créditos, ya que, de otro modo, estos créditos se venden como carteras de incobrables a fondos de inversión privados”.
Esa es una de las explicaciones detrás de los “descuentos” ofrecidos por compañías para regularizar la situación de morosidad de distintos usuarios. Uno de esos sistemas es desarrollado por Destácame.cl, un espacio enfocado en mejorar las finanzas de las personas.
Según Augusto Ruiz Tagle, “la plataforma tiene un convenio con más de 20 instituciones financieras para que las personas puedan pagar las deudas con hasta un 80% de descuento. Es un beneficio que se puede revisar de manera gratuita y 100% digital. Por el lado de las empresas les sirve, pues pueden recuperar parte del capital prestado y declarado incobrable”.
Algunas de las 20 instituciones financieras son Hites, Líder y Scotiabank.
Es importante considerar, aclara el ejecutivo, “que este tipo de iniciativas permiten no solo ponerse al día, sino que ayuda a que las personas se puedan bancarizar nuevamente, algo que en el sistema tradicional puede tardar años”.
Según Ruiz Tagle, hay casos donde personas pueden “regularizar la deuda en cuotas, gracias a un préstamo responsable que la plataforma le otorga y que, además, si comprueban un buen comportamiento de pago, pueden acceder a un crédito de libre uso de hasta $ 1.5 millones, haciendo realidad algo que hasta ahora podría tomar años”.
¿Por qué es de interés?
El modelo de pago de deudas con descuento puede resultar útil para las instituciones financieras porque, explica Ruiz-Tagle, “no genera ningún riesgo ni costo operativo al recibir los pagos en el día 0 por parte de nosotros. En ese norte, hemos logrado que las empresas vean un aumento de 25% en sus recuperaciones, gracias a nuestra propuesta de valor que ayuda a las personas a avanzar hacia su objetivo final, que es volver al sistema financiero”.
Según un análisis realizado por la compañía, “las deudas saldadas por este método de pago en hasta 9 cuotas, van entre los $ 200.000 y los $ 7.500.000, donde 2 de cada 3 personas reconocen que no hubiesen podido saldar su deuda morosa sin esta alternativa”.
Cómo pagar deudas
Más allá de esta nueva tendencia, es importante, declaran los expertos, conocer los principales puntos antes de pagar deudas.
Por ejemplo Benjamín Jordán comenta que, en primer lugar, “hay que distinguir si existen deudas con garantía”. En ese caso, dice, “es mejor pagar ante la falta de recursos las que tengan un mayor costo en relación a la tasa de interés y la carga anual equivalente”.
En el caso que existan garantías como una prenda o hipoteca, “es mejor pagar primero los créditos hipotecarios o prendados, ya que de no pagar se puede acelerar el crédito y podríamos ver rematados bienes de suma importancia como un vehículo o un inmueble”.
Por su parte, Ricardo Cid, gerente tributario de AK Contadores, comenta que “es fundamental elaborar un plan de pago”, cuyo primer paso es “identificar cuáles son nuestras deudas, el valor de ellas, las cuotas y a quien se le deben”.
El segundo punto, agrega, es “evaluar nuestra capacidad de pago. Esto lo hacemos comparando nuestras deudas con los ingresos que podamos generar”.
Y para terminar, indica Cid, “debemos ser capaces de generar un plan de pago en virtud de la cuantía”.
Para esto existen dos opciones: “Pagar primero las deudas más pequeñas, o hacerse cargo de los saldos con tasas de interés más altos para que no siga aumentando el déficit”.
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