El fallo de la Corte Suprema contra Cencosud por cobro de comisiones abusivas y la posterior decisión de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) de exigir a los bancos el consentimiento explícito de sus clientes para los cambios en los contratos marcaron un punto de inflexión en materia de regulación financiera en Chile. Los bancos y las cadenas de retail que ofrecen estos servicios a sus clientes avanzan a toda máquina para adecuarse a las nuevas exigencias normativas. La Asociación de Bancos (ABIF) trabaja con el Ministerio de Economía para definir un sistema tecnológico que permita obtener el consentimiento de los clientes. Por su parte, el Comité del Retail Financiero, que agrupa a las principales minoristas que ofrecen servicios financieros, pidió a las autoridades la formación de una mesa de trabajo donde discutir estas materias. Pero los movimientos no se detienen. Por su parte, la SBIF ha estado sosteniendo una intensa agenda de reuniones con los actores de la banca para resolver las dudas generadas por los cambios. Y a medida que se va configurando el nuevo escenario, el Sernac Financiero está avanzando en su labor de fiscalización a los bancos y al retail sobre sus contratos y comisiones. Por su parte, la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) también sigue reforzando su tarea. La entidad publicó a fines de mayo un conjunto de nuevas normas para las pólizas de las compañías de seguros. Por Maximiliano Villena/ Costanza Cristino
Sernac oficia a bancos y retail por contratos y comisiones
Mientras la banca y el retail financiero siguen trabajando con las autoridades en un mecanismo para ajustarse a los cambios en la normativa sobre contratos y comisiones, el Sernac avanza también en su tarea de fiscalización.
El 3 de mayo, la entidad envió un oficio a 45 instituciones, entre bancos y actores del retail, solicitando información sobre sus contratos colectivos, y la forma en que ajustan las comisiones de sus servicios.
A poco más de un mes, fuentes informadas aseguran que ya estarían casi todas las respuestas, aunque todavía faltarían algunos bancos que habrían solicitado una prórroga.
Desde el servicio que dirige Juan José Ossa precisaron que "por ahora se están analizando las respuestas dadas y luego se agregarán aquellas que faltan".
En el oficio, el Sernac pedía información sobre la manera en que las entidades recogen el consentimiento de sus clientes para efectuar las modificaciones a los contratos.
Además, indaga sobre las cláusulas a través de las cuales se modifican los precios o las comisiones de los bienes o servicios contratados. Por último, a las empresas se les pidió informar si sus contratos incluyen mandatos (si cuentan con pagarés) ya sea directa o separadamente.
Con esto, el Sernac busca ver de qué forma las entidades se han adecuado a la norma vigente respecto a los procedimientos mediante los cuales se aumentan los cobros por comisiones a clientes.
Pero esta no es la primera vez que el servicio revisa los contratos de los bancos y el retail en busca de cláusulas abusivas.
A mediados de abril, y tras analizar los contratos de 14 empresas del retail, la entidad interpuso demandas colectivas contra Corona, Hites y Dijon por cobros ilegales de comisiones en las compras en cuotas que realizaban sus clientes con las tarjetas en las tiendas o en comercios asociados.
Pocos días después, el organismo ofició a Fashion's Park, Cruz Verde, Salcobrand, Tricot, Abcdin y Cencosud tras detectar en sus contratos cláusulas que podrían derivar en cobros de comisiones unilaterales o "abusivas", y que el organismo espera frenar.
A comienzos de mayo, el Sernac inició una mediación con CMR Falabella por sus planes para elevar la comisión por servicio de administración de la línea de crédito de su tarjeta. Previamente, una medida similar de Cencosud había sido rechazada por la Corte Suprema, y la multitienda finalmente desistió de la medida.
Trabajo coordinado con Economía
En paralelo, las autoridades están coordinando sus esfuerzos. El ministro de Economía, Félix de Vicente, señaló ayer que su cartera y el Sernac Financiero están avanzando de manera conjunta para definir un mecanismo que permita a las entidades obtener el consentimiento de los clientes a los cambios en los contratos. "Estamos trabajando con el servicio para lograr algo que puede ser razonable en la defensa de los consumidores y que ellos puedan aprobar de forma directa cualquier cambio en las condiciones".
Piden a bancos informar cambios a pólizas de seguros hipotecarios
El cobro de comisiones no es el único aspecto que el Sernac está revisando con los bancos.
El servicio está pidiendo información a algunos de las mayores entidades de la plaza local sobre la licitación de los seguros asociados a las hipotecas.
Desde el Sernac explicaron que han "recibido algunos reclamos de consumidores respecto a problemas a propósito de la licitación de seguros de crédito hipotecario. Por ello, estamos analizando los antecedentes y hemos requerido a algunos bancos información a través de oficios".
Desde la banca confirman que el organismo dirigido por Juan José Ossa envió una carta avisando que llevarán a cabo una mediación colectiva en la que el Sernac representará a los clientes. Las mismas fuentes señalan que a partir del jueves, las entidades oficiadas empezarán a acudir a las oficinas de la entidad para conversar sobre el tema y ser informados respecto a qué, exactamente, es lo que se busca con la mediación.
En la banca comentan que el problema estaría relacionado con el cambio en las pólizas de los seguros contratados, debido a las nuevas condiciones que estipula la norma de la SVS.
Esto, porque los bancos licitaron las coberturas mínimas que exigía el regulador, y para coberturas extra, los clientes debían desembolsar más. Pero, en algunos contratos antiguos, dichas coberturas ya estaban incluidas.
De este modo, tras la adjudicación de la licitación, los bancos enviaron a a sus clientes cartas notificando sobre el cambio en las pólizas y las menores coberturas.
Pese a esta última polémica, la decisión de licitar los seguros asociados a los créditos ha sido ampliamente respaldada. Desde que se inició la medida, en julio de 2012, el precio de las pólizas de los seguros contra incendio y sismo ha caído 33,3% en promedio y el de los seguros colectivos de desgravamen, en 60,8%.
La iniciativa fue impulsada por la SVS tras el terremoto de 2010.
SVS ajusta norma sobre seguros al nuevo Código de Comercio
También la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) está redoblando sus esfuerzos en materia normativa. A comienzos de mayo, se publicaron en el Diario Oficial los cambios al Código de Comercio, un conjunto de modificaciones para modernizar la industria de seguros. Para ajustarse a estos cambios, la SVS publicó a fines del mes pasado las nuevas normas para la emisión de pólizas de seguros.
El texto, entre otras cosas, incluye las reglas bajo las cuales deberán emitirse las pólizas de las compañías de seguros de ahora en adelante. El documento establece "el procedimiento para incorporar los modelos de condiciones generales de pólizas y cláusulas al Depósito de Pólizas y las disposiciones mínimas que dichos textos deberán contener".
Desde la Superintendencia informaron que las nuevas condiciones comenzarán a regir el 1 de diciembre de 2013.
El cambio en la normativa "principalmente estructura la póliza de una manera distinta, estableciendo un primer artículo obligatorio que hace referencia a las disposiciones del Código de Comercio y además se señala el contenido mínimo de la póliza, ya que de acuerdo al nuevo contrato de seguro, para los seguros de personas, las disposiciones del Código de Comercio son imperativas, a menos que se establezcan condiciones más favorables para el asegurado o beneficiario", señalaron desde la SVS.
Estas condiciones mínimas dicen relación con la manera en que están redactados los contratos.
Así, las nuevas pólizas deberán contener en su primer capítulo items como las coberturas, las exclusiones, las obligaciones del asegurado y agravación o alteración del riesgo, las declaraciones del asegurado, la prima y los efectos del no pago de la prima, entre otros.
El documento cumple un rol respecto de los derechos del consumidor. "Las disposiciones contenidas en el nuevo contrato de seguro, contemplan un alto estándar de protección a los asegurados", señalan desde la SVS respecto de lo que viene a ser una actualización y modernización al contrato de los seguros.
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