“Aunque el sistema previsional chileno incluye un pilar de ahorro voluntario, éste no ha logrado masificarse y registra una baja cobertura”. Con esta frase comienza la descripción de la propuesta de APV Colectivo que es parte del informe de la Confederación de la Producción y el Comercio (CPC) compuesto por 22 iniciativas para mejorar las pensiones en el largo plazo.
Y es que no hay que darse muchas vueltas para concluir que la penetración el APVC en Chile ha sido mediocre. A ocho años de la Reforma Previsional de 2008, la cual incorporó esta modalidad de ahorro, el APV colectivo llega a las 1.263 cuentas, mientras que las empresas que lo implementa no superan las 90, de acuerdo a los datos de la Superintendencia de Pensiones a septiembre de 2016.
Por su parte el APV tradicional, aun cuando muestra cifras sustancialmente mejores, igual está lejos de lo ideal. A septiembre de 2016 había poco más de 1,6 millones de cuentas de APV con ahorros por $ 6.021.854,3 millones, es decir alcanza a un 32% de los cotizantes y un 16% de los afiliados del sistema.
La apuesta
Con estos datos llama la atención que una de las columnas vertebrales de la propuesta de la CPC se base en el ahorro previsional voluntario colectivo. Sin embargo, sus defensores y la experiencia internacional muestran que cambiando los incentivos, los números podrían llegar a revertirse.
De acuerdo al PhD en economía de la Universidad de Chicago y miembro de comisión de la CPC Sergio Urzúa, “el modelo actual tiene problemas de incentivos y probablemente eso explica que un porcentaje ínfimo de la población lo esté utilizando”.
El académico explica que tanto el modelo que ellos proponen como ciertas modificaciones a la normativa actual podrían amplificar el potencial impacto que tiene el ahorro colectivo, y así alcanzar niveles similares a los que se ven en otros países.
“Lo que nosotros miramos fueron los datos en el Reino Unido, ahí aproximadamente un 75% de la población que tuvo acceso a esto lo utilizó... La propuesta apunta a que tengamos los incentivos adecuados para que ojalá lleguemos a ese porcentaje o incluso mayor”, agrega Urzúa.
Y es que, a diferencia del sistema de APVC que actualmente rige, lo que propone la CPC es que se implemente uno semi obligatorio donde la voluntariedad está de parte del cotizante, mientras el empleador se vería obligado a poner su parte en el caso que los trabajadores se adscriban.
A eso se suma que mientras el cotizante tendría que poner un 1% del sueldo imponible, el trabajador tendría que poner el doble de ese aporte. De este modo, para un afiliado promedio que percibe una renta imponible de $ 707.344, su aporte tendría que ser de $ 7.073, lo que sumado a $ 14.147 aportados por el empleador significarían una cotización adicional total de $ 21.220.
Intentos fallidos
Sin embargo, no se trataría del primer intento por hacer revivir el APVC, primero fue la reforma de 2008 la que lo introdujo, momento en que también se incorporaron cambios al APV tradicional para incentivar su masificación en sectores medios.
Luego en 2011, mientras la Superintendencia de Pensiones era dirigida por Solange Berstein, se realizaron una serie de modificaciones al APVC con el objetivo de revertir su baja penetración.
Entre los principales ajustes estuvieron la disminución del mínimo de trabajadores necesarios para formar un contrato de APVC, así como la reducción de la permanencia mínima del trabajador en la empresa para que finalmente los fondos aportados por el empleador pasen a su propiedad. Ambos requisitos no serían aplicados en la propuesta de la CPC, donde el aporte iría directo a las cuentas de APV de los trabajadores.
La corta historia del APVC
2008 - Reforma Previsional En 2008 fue el momento en que se incursionó en la implementación del Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC), el cual estableció condiciones de permanencia y número mínimo de trabajadores adscritos para crear cuentas de APV.
2011 - Modificación normativa En 2011 el regulador de pensiones implementó una serie de cambios a la normativa del APVC reduciendo las exigencias para empresas y trabajadores a la hora de formar una cuenta de ahorro colectivo.
2017 - CPC la gremial propuso un sistema semi obligatorio de APVC, de 3 puntos de cotización.
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