“Bajar la Tasa Máxima Convencional finalmente puede perjudicar a los que se quería proteger”

Si hay alguien que entiende de normativa bancaria y de sus efectos en las microfinanzas, ése es Dean Karlan. El profesor de economía de Yale, además de investigador y director del programa de financiamiento del centro Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab (J-PAL) de MIT, estuvo de visita en el país -invitado por BCI- para que diera a conocer su experiencia en temas de financiamiento.

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¿Qué le parece que exista una Tasa Máxima Convencional (TMC)?


- No es necesaria, por varias razones. Una de ellas es que acá hay competencia, los bancos realmente compiten, no veo ningún monopolio. Además que poniendo un tope máximo se asume que la gente no sabe tomar bien sus decisiones, entonces el Estado debe protegerla. Con ella se toma como por hecho que la competencia no va a bajar los precios y que los bancos pueden mantener sus precios independiente de sus gastos, porque la gente no entiende. Eso es muy fuerte, es decir que no hay confianza.

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¿Qué efectos podría tener el bajar la TMC?


- Se cree que se está protegiendo a la gente de intereses abusivos, pero no es así. Lo que se está haciendo es sacar del mercado a las personas que necesitan obtener ese crédito, que están dispuestas a pagarlo, y llevarlos al sector informal. Entonces se piensa que se están protegiendo a quienes supuestamente no entienden de préstamos, quitándoles el acceso a éste.

Además, si no entienden lo que es un préstamo, ¿quién los protege cuando vayan donde los prestamistas informales?. Al final el problema puede ser peor.



- Pero, ¿por qué los bancos no pueden bajar su rentabilidad para atender a estos grupos?


- El efecto de bajar la tasa de interés lo tiene la competencia, y en este mercado hay mucha. Lo que hay que tener claro es que de acuerdo al perfil de riesgo que tiene cada cliente, se deben tomar las provisiones que correspondan. Y para tener un perfil más preciso, se debe contar con toda la información disponible. Eso es lo mejor para las personas.

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¿BancoEstado debiera cumplir con un rol subsidiario y atender esos segmentos?


- BancoEstado es una institución rentable, independiente de que sea controlado por el Estado. Pero si ocurriera que finalmente los bancos privados tuvieran que salir de los segmentos más pobres se crearía un monopolio, y no veo por qué habría que hacerlo de esa forma. Si se quiere subsidiar a una entidad para que le dé acceso al crédito a una parte de la población, ¿por qué no hacerlo para todos?