María Ignacia Méndez R.
Hasta 200% de diferencia entre los bancos que otorgan créditos hipotecarios registran los costos de los seguros asociados a estos préstamos, según un estudio realizado por la consultora Gemines.
De acuerdo al informe, que arroja los resultados de las ofertas de préstamos para vivienda de distintas instituciones financieras con datos vigentes al 4 de marzo, esto se traduce en variaciones en los dividendos finales que van entre un 11% y 22%, mientras estas cifras se acentúan si se compara sólo el seguro ligado a estos créditos.
“Al final cambia mucho el precio definitivo del dividendo en base al precio del seguro”, afirma el director de Gemines, Sergio Arancibia.
De acuerdo al experto, existe un fuerte impacto del costo de los seguros sobre el dividendo final que deberá pagar el cliente. Agrega que la tasa que las entidades promocionan -el indicador anual más barato alcanza el 4,8%- “es la mitad de la historia. La otra mitad son los seguros y esa parte no aparece en la publicidad”.
Es que las diferencias en los cobros que realizan los bancos por los seguros asociados a estos préstamos puede llegar a ser de hasta dos veces superior en relación a la más barata.
Así, por ejemplo, para un crédito de UF 1.000 a 15 años en Falabella se debe pagar
UF 0,32 por el costo por seguros de incendio y terremoto, en Santander este cobro se empina hasta el UF 0,89. Lo anterior, eleva a la cuota anual a UF 8,62 en el primer caso, mientras que en el segundo alcanza UF 8,91.
Competencia en el mercado
Esta diferencia se amplía todavía más si se considera lo que ofrecen otras entidades que también participan en el mercado de los créditos hipotecarios, como las mutuarias, que son el segundo actor más relevante dentro de este tipo de préstamos.
Así lo demuestra el caso de Principal, cuyos costos por seguros de desgravamen, incendio y terremoto -pólizas obligatorias para los créditos de vivienda- se sitúan en UF 0,30.
Más atrás en este mercado siguen las cooperativas y las cajas de compensación, pero que al momento de ser comparadas no demuestran participación.
“Las mutuarias y las cooperativas como también las cajas serían conocidas por las personas si hubiera un lugar que publique todas las ofertas del mercado, pero mientras estas instituciones no sean conocidas por los clientes no tendrán mayor participación, aunque ofrezcan créditos hipotecarios convenientes para los usuarios y sin exigir una cuenta corriente en la entidad como lo hacen las instituciones bancarias”, dice Arancibia.
Difícil comparación
El experto explica que el tema del seguro en el crédito hipotecario hoy genera “una distorsión importante” en la competencia entre las distintas entidades financieras que ofrecen este producto.
“ Como no se muestra con claridad y es difícil compararlo, esto hace que montones de instituciones que tienen buenas ofertas no aparezcan percibidas y los clientes no lo noten”.
En todo caso, aunque el valor por estos seguros no es el más barato que se encuentra en el mercado, BancoEstado sí lidera en la tasa anual efectiva cobrada por las instituciones financieras.
Es que existe una diferencia entre la tasa real que pagan los consumidores y la que es ofertada públicamente por la entidad. Así, en el caso del banco estatal, la tasa informada es de 4,8%, mientras que la efectiva se empina a 6,16%, lo que implica una diferencia de 1,36 puntos porcentuales.
Respecto del escenario para los hipotecarios este año, Arancibia estima que el nivel de crecimiento será entre el 10% y 12% que ya tiene la industria, lo que “es muy bueno y se podría mantener en la medida que el país siga también creciendo”.
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