Un nuevo modelo de la boyante economía colaborativa está a punto de aterrizar en Chile y su destino no es ni el transporte (Uber, Cabify) ni la hotelería (Airbnb), sino el mercado financiero.
Se trata del concepto peer to peer lending (P2PL), que en términos generales significa préstamos entre personas.
El sistema parece simple pero generó ruido, discusión y regulación inmediata en Estados Unidos y Europa ya que en este sistema no intervienen bancos ni entidades financieras. Sólo se requiere gente con dinero extra dispuesta a invertir, y otra parte que lo necesite para comprar.
El modelo P2PL tiene como principales ventajas el acceso a un grupo mayor de potenciales oferentes y demandantes, y una mayor velocidad para procesar una solicitud de préstamos. Nació en 2005, cuando en el Reino Unido se lanzaba Zopa (Zone of Possible Agreement), una compañía que se presentó como alternativa a los bancos tradicionales y que facilitaba el préstamo entre particulares.
Desde su aparición, los préstamos P2P online se han ido regulado en forma creciente en el Viejo Continente, en parte, por la gran cantidad de dinero que "mueven". Según el portal especializado en financiamiento alternativo de Reino Unido, AltFI, desde 2009 a 2016 este mercado, solo en Europa Continental, había operado con un volumen de más de 1.400 millones de euros.
La experiencia de Cumplo
En Chile, la experiencia más cercana a ese modelo es la que ofrece Cumplo, plataforma que trabaja de manera similar pero con préstamos a Pymes, no entre personas naturales.
Y no les ha resultado fácil ya que la firma ligada a Nicolás Shea arrastra una denuncia de la Superintendencia de Bancos, que según indicaron desde la firma, "no se ha cerrado".
En 2012, cuando era una naciente plataforma, fue denunciada por infracción al artículo 39 de la Ley General de Bancos, la cual "prohíbe a toda persona que no esté autorizada por ley a captar o recibir en forma habitual dineros del público, ya sea en depósito, mutuo o en cualquier otra forma".
De cualquier modo, la firma sigue operando y según información de su página web, han financiado más de $ 150.000 millones. En este trayecto, agregaron, han estado trabajando en crear una regulación para el modelo, de la mano con la comisión de Economía del Congreso y el Ministerio de Hacienda.
Chile
Sin embargo, el modelo P2PL aterrizará en Chile de la mano de una fintech uruguaya. Se trata de Tu Tasa, empresa que ya está en proceso de inscripción de inversionistas y que pretende comenzar a funcionar entre enero y febrero del próximo año.
Según explica su CEO, Marcelo Barreneche, los inversionistas interesados ingresan a la plataforma y crean ofertas de inversión, definiendo tres variables: montos que desean prestar, plazos, y retorno de inversión. La plataforma muestra para cada mercado donde están presentes, la tasa promedio a la que se están otorgando los créditos ese día.
"Sabemos cuánto quiere el inversionista de retorno, entonces le decimos al deudor, 'por esta cantidad vas a tener que pagar esto, este es el CAE, esta es la cuota mensual' y si acepta la oferta, queda el préstamo ejecutado, tiene que firmar para recibir el dinero y cobrarlo a través de cualquier red de cobranza", explica Barreneche.
¿Cuánto pueden prestar? Para Chile definieron un mínimo de $ 200 mil y un máximo de $ 6 millones, en un plazo de pago de entre 6 meses hasta cuatro años.
La Fintech ya tiene un año de funcionamiento en Uruguay y acumula préstamos por US$ 2 millones.
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