Por C. Cristino y M. Villena
Hoy, uno de los principales problemas en términos de inclusión financiera es el bajo acceso que tiene la población a estos productos. De acuerdo a las conclusiones de la llamada Comisión Transbank, en Chile sólo 42% de la población mayor de 15 años tiene algún tipo de cuenta en una institución financiera formal, “observándose una brecha con los países desarrollados y aquéllos con niveles de ingresos similares al de Chile”, señala el documento con las conclusiones de la comisión.
¿En dónde está el problema? Una de las razones sería la poca masificación de medios de prepago. Lo cual sería consecuencia de que la ley chilena establece que el prepago abierto y multipropósito sólo puede ser emitido por las entidades bancarias.
Iniciativa está adelantada
Sin embargo, eso no continuará así por mucho tiempo. Y es que el gobierno se encuentra trabajando en un proyecto de ley que permitiría que entidades no bancarias puedan ofrecer tarjetas de prepago. Esta iniciativa ya estaría bastante avanzada y de hecho ya existe un borrador, el cual ha sido discutido y analizado por diferentes autoridades.
Los primeros indicios respecto de cambios legislativos en la materia los dio la propia Comisión Transbank, la cual en una de sus conclusiones señala la necesidad de ampliar la oferta del prepago.
Para esto, se propuso la emisión de tarjetas de prepago abierto y multipropósito por instituciones no bancarias, sujeto a que exista una regulación prudencial y estándares de supervisión adecuados.
Es decir, los nuevos medios de pago podrían ser usados en cualquier comercio que las admita, no sólo el que las emitió, y podrían ser emitidas además para múltiples usos.
La misma comisión estableció que para esto, además del cambio legal, que sería al artículo 2 de la Ley General de Bancos, deberían establecerse una regulación prudencial y estándares de supervisión adecuados, los cuales serían responsabilidad de la SBIF.
A lo que se suman cambios que debería realizar el Banco Central, al compendio de normas financieras Capítulo III.J.3.
Por su parte, la SBIF se encuentra haciendo diversos estudios, con el fin de evaluar la conveniencia de implementar un modelo con múltiples adquirentes en el mercado de las tarjetas y lo que significaría que las sociedades de apoyo al giro (SAG) puedan ofrecer sus servicios a entidades no bancarias.
Respecto de las SAG también encargó un estudio, desarrollado por la PUC y se evalúan cambios al Capítulo 11.6 de la Recopilación Actualizada de Normas (RAN) de la SBIF.
Barreras de entrada
Según la propia Comisión Transbank, la restricción del prepago a las entidades bancarias ha significado una barrera de entrada para potenciales actores. De este modo, el acceso a medio de pagos electrónicos, por ejemplo, se ha reducido principalmente sólo a ese 42% de la población con acceso a la banca.
Según señala el propio superintendente Bergoeing en una presentación sobre inclusión financiera y la brecha que mantiene Chile respecto de países OECD, uno de los problemas estaría precisamente en el acceso a los medios de prepago de parte de la población. Y es que, con excepción de la CuentaRut de BancoEstado, la medida deja en el margen a toda la población que no califica como cliente bancario.
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