Mayores costos que podrían implicar cierre de sucursales, y un alza en los cobros por comisiones por el incremento en gastos operacionales a todos los nuevos clientes bancarios y del retail serían algunos de los efectos que, en la industria financiera, se empiezan a ver. A dos semanas de que estallara la polémica por la derogación de la norma que permitía realizar los cambios mediante el consentimiento tácito, las aguas en la banca como en los reguladores parecen haberse calmado, esto a la espera de que Economía dicte los reglamentos que normen la forma en cómo se deben incrementar los cobros.
Con todo, aún existen algunas dudas respecto a la certeza jurídica de los reglamentos. Fuentes de la industria del retail, explican que “la solución necesariamente tiene que considerar un conjunto de soluciones”.
La misma fuente explica que la modificación del stock de contratos será un proceso largo que podría extenderse por un par de años, o más. Durante este período convivirán con nuevos y viejos clientes con condiciones distintas. “Teóricamente los clientes nuevos tendrán una comisión mayor por mayores costos. Entonces se producirá que dos clientes tendrán un tratamiento distinto, lo que podría interpretarse como una discriminación”, señala.
En el marco de un seminario organizado por SOFOFA, el presidente de la Asociación de Bancos, Jorge Awad, reforzó también el punto, y puso como ejemplo lo que sucede en otras industria como la de telecomunicaciones, donde se llama al cliente para informarle cambios en las condiciones y luego de aceptar puede reclamar que suplantaron su voz.
Con todo, lo que está claro es que para aquellos nuevos clientes - desde la entrada en vigencia del Sernac Financiero los contratos son a plazo fijo renovables-, debieran teóricamente tener un incremento en las comisiones.
“Tenías clientes a quienes podías realizarle cambios en los contratos, pero ahora existe una incertidumbre jurídica por cuánto se puede demorar conseguir el consentimiento. Con los nuevos clientes vas a prevenir exante y eso puede hacer que se encarezca la comisiones por un marco regulatorio distinto”, señala un fiscal de la banca, quien esgrime el argumento del cambio en la norma para justificar diferencias en los precios.
Hacia adelante, las soluciones para ambas industrias no son las mismas. Fuentes del retail señalan que el mercado al que apuntan “no es el de la banca, con clientes cercanos a los medios electrónicos y tradición de uso con internet y la red de cajeros. Los emisores no bancarios, por el hecho de llegar a un mercado de menores ingresos, es que estamos más cercanos al mundo del papel”.
Necesidad de reglamentos
Consultados al término de un evento realizado por Santander GBM y Capital, el gerente general de CorpBanca, Fernando Massú, señaló que “lo peor que puede ocurrir es que no exista una claridad”, y que ante ese escenario no han habido alzas en comisiones pues “está en status quo. Hoy el tema es no innovar hasta no ver cómo sigue para adelante”. De hecho, explica que es necesario un reglamento y que debe ser dictado “lo antes posible”.
Eso sí, las nuevas regulaciones traerán costos operacionales mayores, y de hecho, a nivel industria se habla de un eventual cierre de cientos de sucursales.
Sin entrar en detalles, el presidente de Banco de Chile, Pablo Granifo dijo que “vamos a cumplir con el marco legal y regulatorio porque son las reglas del juego. Pero, obviamente, según cómo se defina, de cuáles son las certezas jurídicas de operar, va a depender de qué tamaño queda el mercado. Con lo que ha pasado van a salir muchos clientes y la infraestructura se va a achicar”.
Mientras se espera que el Retail Financiero se reúna con Economía para buscar una solución, Jorge Awad asistirá el 5 de junio a la Comisión de Economía de la Cámara, constituida en investigadora de BancoEstado.
El economista de la Universidad de Chile, Alejandro Alarcón, sostiene que en EEUU ya se dio el debate tras la caída de Lehman Brothers. “Bernanke se las arregló para que la Fed tuviera derecho a veto sobre la agencia de protección del consumidor. Es más importante proteger la estabilidad financiera”.
Grupos de consumidores ven mayor judicialización por cambios de contratos
El superintendente de Bancos, Raphael Bergoeing, ha sido enfático en señalar que las empresas del sector cuentan con todas las herramientas legales para dar por terminado los contratos de los clientes que rechacen cambios en sus contratos
Pero según actores ligados a los consumidores, la interpretación de la autoridad no es garantía ante una judicialización del tema. El presidente de Conadecus, Hernán Calderón, estima que la lógica entre Isapres y cotizantes, donde los clientes acuden a la justicia para frenar el alza unilateral de los planes de salud, podría darse también en la banca, como medio para dirimir controversias.
"En el caso de las Isapres, a pesar de la exclusión de los seguros de salud en la Ley del Consumidor, los tribunales han dicho que no corresponde el alza unilateral y falla a favor de los clientes. Esto es una señal de que en el caso de la banca podría suceder lo mismo", argumenta
Similar opinión tiene el director de la firma de asesoría legal Ciudadano Inteligente, Waldo Albornoz, que mediante la empresa Gana Salud lidera la ofensiva legal contra el alza de los planes de salud de las aseguradoras privadas.
El abogado señala que han sido varios los clientes que han solicitado orientación sobre la posibilidad de llevar a tribunales controversias entre banco y cliente por alzas de comisiones.
Asimismo, explica que al igual que muchas firmas de asesoría legal, están preparándose para un eventual alza en los reclamos judiciales contra la banca, razón por la cual la división de Estudios está analizando crear una sección especial.
Conadecus presentará propuesta a SBIF
Conadecus solicitará en los próximos días una reunión con el superintendente Bergoeing para proponer una fórmula de cálculo para las comisiones bancarias. El presidente de Conadecus, Hernán Calderón, explicó que la idea es transparentar la composición de las comisiones y "atar" la variación de las comisiones a las utilidades de los bancos o a la variación del IPC.
"Para que haya un alza, debe tener alguna fundamentación relevante. La comisión por mantención de la tarjeta tiene algo que nos parece incorrecto, que es la manera en que está planteado el cobro. Porque esto se ha transformado en un impuesto más que se agrega al costo final de los productos y su uso", criticó.
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