La historia de Nubank es conocida por muchos: en octubre de 2012 el colombiano David Vélez arribó a São Paulo para abrir la primera sede latinoamericana del fondo Sequoia Capital. Y para eso, necesitaba abrir una cuenta de banco. Pero cuando el ejecutivo -que venía de estudiar un MBA en Stanford- se acercó a una sucursal de una tradicional firma financiera carioca, su vida cambió para siempre. Quedó (literalmente) atrapado en la puerta giratoria de la entrada del recinto, mientras sonaban alarmas y dos policías armados lo apuntaban con pistolas exigiendo que mostrara sus pertenencias.
Fue, como ha recordado varias veces, una experiencia traumática. “Sentí que me trataban como un criminal, dejando mi celular y billetera en un casillero. No podía creer la experiencia. Eso gatilló algo y me di cuenta de que había una oportunidad interesante para emprender”, dijo el mismo Vélez en un documental institucional de la empresa, la cual es conocida por ser un banco 100% remoto: sin policías, presencialidad, ni tediosos trámites.
Vélez logró armar las bases de esta fintech por dos nombres clave: Cristina Junqueira (ingeniera brasileña que venía de Itaú y que construyó los pilares financieros de la firma) y Edward Wible, un estadounidense graduado en ciencias de la computación de Princeton que desarrolló toda la tecnología detrás de la aplicación.
Casi diez años después, Nubank es el banco digital más valioso del mundo. Aparte de ser uno de los unicornios más importantes de Latinoamérica (con una valoración superior a los US$ 25.000 millones), tiene 40 millones de clientes, 4.000 empleados -de 37 nacionalidades- y actividad en cuatro países (Brasil, México, Colombia y Argentina). Además, recientemente recaudaron US$ 500 millones de Berkshire Hathaway, una de las empresas cotizadas en bolsa más grandes del mundo, dirigida por Warren Buffett.
“Una de las cosas que más nos llenan de orgullo es que hemos podido ayudar a nuestros clientes a ahorrar alrededor de US$ 4 mil millones, al no cobrar ninguna de esas tarifas abusivas que cobran los bancos tradicionales”.
¿Pero cómo Nubank logró, en tan pocos años, competir palmo a palmo con gigantes de la banca regional? “Todas nuestras decisiones se toman poniendo al cliente en primer lugar. Esta acción está presente en todos nuestros puntos de contacto: desde el diseño de la app, pasando por la experiencia de uso y desarrollo de los productos y, sobre todo, el trato personalizado y humano cuando los clientes necesitan contactarnos. Buscamos constantemente evolucionar todos estos aspectos, destacando siempre nuestro ADN digital”, dicen a DF MAS desde la compañía, conocida en la región por su “tarjeta morada”.
Cero comisiones, la receta del éxito
David Vélez, desde un comienzo, quiso terminar con las altas comisiones de los bancos. Y lo logró. Hoy Nubank no tiene anualidades, ni cargos por saldo mínimo, ni cobros por mantenimiento, ni primas por transferencias. Con esto lograron atraer a un público joven que, quizás, nunca ha tenido que pisar una sucursal bancaria. “Una de las cosas que más nos llenan de orgullo es que hemos podido ayudar a nuestros clientes a ahorrar alrededor de US$ 4 mil millones, al no cobrar ninguna de esas tarifas abusivas que cobran los bancos tradicionales”, aportan desde Nubank. Esta estrategia ha sido replicada por distintas instituciones bancarias en Chile que también han logrado atraer a una nueva camada de clientes (ver recuadro).
“Cuando llegamos al mercado, el término “fintech” apenas existía y hoy hay cientos de empresas en la industria que proponen un enfoque basado en la tecnología para los servicios financieros”, dicen desde la empresa. Y agregan que su misión “es luchar contra la complejidad y empoderar a las personas para que recuperen el control de su dinero a través de servicios financieros transparentes, humanos y simples”.
Y para eso ocupan la inteligencia artificial. “A través de los datos y el aprendizaje automático, podemos comprender el motivo del contacto de un cliente y dirigirlo a la mejor persona del equipo para ayudarlos”, enfatizan. “Esa eficiencia tecnológica nos ha permitido ofrecer más y mejores opciones de crédito y financiamiento. Nuestros modelos de IA nos permiten evaluar de una forma más completa el perfil de cada uno de nuestros aplicantes en cuestión de segundos, tomando en consideración múltiples variables”.
-¿En cuánto aceleró la pandemia los planes de expansión del banco?
-La pandemia aceleró la adopción en la digitalización de servicios en todos los segmentos, incluido el mercado de servicios financieros. Los latinoamericanos están haciendo más compras en línea, utilizando más tarjetas contactless y aprendiendo a realizar diferentes transacciones a través de Internet. En el caso de Nubank, en 2020, hemos visto un crecimiento en todos los perfiles demográficos, incluidos aquellos que tradicionalmente eran más reacios a utilizar servicios digitales.
IPO a la vista
“No tenemos ningún comentario sobre un potencial IPO de Nubank”. Eso dicen los voceros de la firma sobre la discusión que se ha instalado en la industria financiera regional. Una eventual salida a bolsa en Estados Unidos es un secreto a voces en el rubro bancario. Sin embargo, desde el banco todavía no quieren mencionar nada al respecto.
De hecho, diversos medios y fuentes del rubro han mencionado que es inminente. Incluso, que se podría concretar a finales de este año o a principios de 2022. Y las proyecciones de algunos analistas son positivas: podrían conseguir una capitalización bursátil superior a los US$ 40.000 millones.
Mientras tanto, están abriendo nuevas áreas de negocio. “El objetivo es seguir evolucionando nuestra oferta actual de productos y ofrecer soluciones innovadoras. Esto implica la inclusión financiera de millones de personas en Brasil y América Latina”, cuentan desde la empresa.
Uno de los proyectos más ambiciosos es su debut en el rubro de los seguros con Nubank Vida. “Murieron de viejos”, se puede escuchar de un spot publicitario del banco digital, el cual promete redefinir los pilares de este rubro. Para esto, se asociaron con Chubb, la compañía de seguros de propiedad y responsabilidad civil más grande del mundo.
El año pasado confirmaron la compra de Easynvest, otra fintech brasileña dedicada al rubro de las inversiones. Tienen 1,5 millones de clientes y administran US$ 3,8 mil millones. “Ya comenzamos a presentar soluciones, con el reciente lanzamiento de nuestros primeros fondos multimercado. La idea es, de forma sencilla y accesible, ofrecer buenas opciones para democratizar el acceso a este tipo de servicios”, establecen.
Además, ya están lanzando las primeras tarjetas de crédito en todos los países que operan. “Actualmente, ya somos el sexto mayor emisor de tarjetas en México. En Colombia, anunciamos nuestra llegada y, en dos meses, 300 mil personas se sumaron a la lista”.
Y a Chile, ¿cuándo?
Brasil, México, Argentina y Colombia. Así ha sido el orden de los aterrizajes de Nubank en la región. Y no es secreto que vienen por más. Pero todavía no se sabe el próximo país. Chile, según algunos entendidos, está en la lista corta de candidatos. El único obstáculo es la alta competencia.
A diferencia de otros países de la región, Chile cuenta con una fuerte innovación digital desde la banca tradicional. Mach del Banco BCI, Superdigital del Santander, FAN de Banco de Chile y Chek del Banco Ripley son algunas de las iniciativas que se pueden encontrar. La mayoría de estos casos ofrecen cuentas sin comisiones, atención remota, menos burocracia y tarjetas 100% digitales, tal como el modelo de negocios de Nubank.
Sin embargo, a pesar de la competencia, Chile seguiría siendo una alternativa importante, especialmente porque Nubank tiene la experiencia de realizar operaciones bancarias más complejas que las iniciativas locales.
Nubank ha adquirido distintas empresas, como la norteamericana Cognitect, para conquistar a la mayor cantidad de países de Latinoamérica. Por lo pronto, la marca “Nubank” ya está inscrita en el Instituto Nacional de Propiedad Industrial (Inapi) y estará vigente hasta 2026.
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