Cuando el superintendente de Bancos, Eric Parrado, aterrice esta semana en Londres para participar en una nueva cita del Chile Day podrá hacerlo con la tranquilidad que da el trabajo ya realizado, porque, por fin, después de mucha espera, la reforma a la Ley de Bancos ya está en el Congreso y, hasta ahora, ha tenido una buena recepción de los actores del sector.
“Es uno de los proyectos más importantes de las últimas décadas. La última gran reforma se hizo en 1986, después de la crisis de principios de los ochenta, y después sólo se hizo un cambio de menor envergadura en el año 97. Es un paso muy importante, que tendrá un impacto positivo en la confianza de los clientes bancarios y de los inversionistas”, destaca ad portas de partir al encuentro que suele estar repleto de banqueros e inversionistas.
- ¿Cuál es el mayor aporte del proyecto de reforma a la Ley de Bancos?
- Hoy el sistema bancario chileno es uno de los más sólidos del mundo, Chile está en el puesto 9 en el índice de Competitividad del Foro Económico Mundial en solidez bancaria y eso no es por casualidad: aprendimos una lección bastante dura con la crisis de los ochenta y nos dimos cuenta que había que legislar y regular bien. Pero, la estabilidad financiera siempre hay que ir fortaleciéndola y el esfuerzo que se está haciendo con este proyecto de ley va en esa línea.
- ¿Por qué se estableció un plazo de seis años, que parece largo?
- Por dos razones. Una es que esa es la recomendación acorde a los lineamientos internacionales de Basilea y, la otra es por una consideración más práctica, para darle tiempo a los bancos para hacer esta capitalización sin que sea problemático. Eso incluye al BancoEstado, que exige aportes de capital del gobierno y que, por tanto, queremos que sea un poco más gradual.
- ¿Los bancos chilenos parten en buen pie para enfrentar esta exigencias?
- En términos de capital básico, sí.
- Siempre se dice que la banca chilena ha privilegiado la solidez y la solvencia y eso ha tenido un efecto sobre el mercado, de menor cantidad de actores, ¿esta ley puede significar menor competencia?
- Las modificaciones de Basilea III se producen como una reacción a la crisis subprime de 2007 – 2008, donde lo que se quiere es tener colchones de seguridad frente a turbulencias financieras, y eso sobre la base de provisiones y capital. Es un colchón más grande, pero no necesariamente implica un impacto en competencia. Lo que se quiere es que los instrumentos existan y también el mercado para que los bancos, por ejemplo, puedan emitir bonos perpetuos.
Tarjetas de prepago
- Otro proyecto que tiene en carpeta esta Superintendencia son las tarjetas de prepago. ¿Cuánto falta para que estén en el mercado?
- La ley fue aprobada a fines de 2016 y estamos haciendo una implementación normativa secuencial. Primero, se emite la normativa del Banco Central, que ya cerró el período de consulta y está cerca de realizar la emisión formal. Una vez que salga de ahí, pondremos en consulta nuestra normativa más asociada a la supervisión, y eso esperamos hacerlo prontamente.
- ¿Tienen trabajo avanzado?
-Sí, hemos estado muy coordinados con el Banco Central para que la posta sea relativamente sencilla.
-¿Cuándo entonces podrían partir?
-Este año, a fines del tercer trimestre o principios del cuarto.
-¿Hay interés? ¿Será un negocio con varios actores?
-Hay mucho interés, tanto nacional como internacional. Hay empresas que ya están trabajando de alguna forma con tarjetas y la idea es reinscribirlas rápidamente para que comiencen a operar. También hay interés de cajas, cooperativas, multitiendas, empresas externas que ya se dedican al prepago en otras jurisdicciones. Hay varias empresas listas para operar y esperamos tener un mercado bastante dinámico.
Este proyecto tiene algo muy importante y es que va a la vena de la inclusión financiera, será el primer instrumento financiero al que las personas podrían optar. La idea del prepago no bancario es que se transforme en una especie de billetera electrónica, en que se permitirá hacer transacciones por internet, pagos y que se va a poder comprar en cualquier comercio. También es importante como un mejoramiento de la seguridad, porque la idea es trasladar el uso de efectivo a estas tarjetas. Es una muy buena noticia.
- Pero no es crédito.
- No.
- No compensa entonces la gente que ha salido del sistema por tasa máxima convencional...
- Es una inclusión por el lado de los sistemas de pago, pero también se genera historia. Si uno hace transacciones constantes y tiene un flujo de pagos, esa información después se puede utilizar para acceder a productos más sofisticados.
- ¿Cómo será la remuneración de los actores, habrá una comisión?
- Va a depender de los casos de negocio de cada empresa. Lo que esperamos es que sea un mercado competitivo en el que las comisiones, si es que existen, sean bajas.
Servicios mínimos
- ¿Cómo evalúa la superintendencia la negociación de los servicios mínimo? ¿ve mucho riesgo?
-Hay mecanismos que plantea la ley laboral. Cuando los sindicatos no se ponen de acuerdo con la empresa éstos tienen que ser consultados a la Dirección del Trabajo, la que a su vez debe consultar a los reguladores o supervisores de las áreas donde se están haciendo esas negociaciones. Ya nos han requerido comentarios sobre ciertos aspectos y nosotros hemos dado respuesta, la que en todo caso siempre será caso a caso. Vamos a entregar nuestro informe cada vez que la DT lo requiera, y esperamos que esa institución lo tenga muy presente al momento de realizar la tarea de calificar cuáles son los servicios mínimos.
-Los servicios mínimos van a depender, entonces, del tipo de banco, de los servicios que presta, del tamaño.
-Obviamente. Hay bancos universales, que tienen todos los productos y están en todo el país. Hay otros que son de nicho y otros con canales presenciales muy fuertes. Sin embargo, se debe tener presente que independiente del tipo institución, aunque sea en su mínima expresión se debe contar con los servicios bancarios de modo de asegurar que el sistema sea estable, que la cadena de pagos se mantenga y que no genere mayores inconvenientes para los clientes bancarios. Nos basamos en nuestro objetivo primordial que es velar por la estabilidad del sistema financiero en resguardo de los depositantes.
-Tener un sistema con canales mucho más remotos, ¿cómo cambia el escenario sobre el que tienen que decidir?
-Lo hemos revisado también porque a veces queda la impresión errónea de que los canales remotos reemplazan completamente a las personas y eso no es tan así. Una cosa es tener acceso a internet y a teléfonos inteligentes, pero eso no significa que no haya personas atrás haciendo las transacciones, canjes de cheques, contabilidad de las transacciones, en fin. Además, hoy el uso de internet ha aumentado, pero no todo el mundo tiene acceso y el uso de sucursales y cajeros es bastante intenso, sobre todo en las personas mayores. Hay que tener cuidado con la cadena de pagos.
-¿Cómo se resguarda entonces el derecho a huelga?
-Está presente. Contar con servicios mínimos no significa que no se van a afectar las actividades del banco.
-¿Les han pedido una opinión por BancoEstado?
-Nos hacen consultas informales.
- BancoEstado es uno de los bancos más universales.
-Es universal y en muchas comunas hay solo una sucursal del BancoEstado. Esas son consideraciones importantes también a la hora de decidir. El esfuerzo que ha hecho la superintendencia es plantear los servicios mínimos que requiere cada banco y revisar esto con la DT y en reuniones con sindicatos y federaciones sindicales.
CorpBanca: "Me voy a inhabilitar en esa decisión"
- ¿Qué hará la SBIF respecto del fallo sobre CorpBanca?
- Somos muy respetuosos de la decisión de la Corte Suprema, acatamos el fallo y ya hicimos todos los procedimientos para la devolución de la multa. Ahora, obviamente sus decisiones cambian de alguna forma el procedimiento que hemos seguido en esta superintendencia durante 91 años. En ese contexto, y respecto de lo que pase en el futuro yo me inhibiré de intervenir.
- ¿Se inhabilita?
-Me voy a inhabilitar porque se trata de una decisión institucional y técnica, basada en el resguardo de la estabilidad financiera y los depositantes, y por lo tanto, me parece importante cautelar la bien ganada confianza en la acción del supervisor bancario.
-¿Y quién decidirá sobre eso entonces?
-El subrogante legal, uno de los intendentes.
-¿Hay plazo?
-No hay plazo.
-Pero sí de prescripción...
-Prefiero inhibirme de hacer más comentarios sobre el futuro.
-¿Fue una recomendación de los abogados?
-Es una decisión personal, dentro de la normativa.
-¿Porque siente que CorpBanca lo tomó como algo personal?
-El mensaje tiene que ser claro respecto de que estas decisiones son institucionales, que le importan al chileno que quiere tener confianza en el sistema bancario y quiere tener un sistema financiero estable. Por lo tanto, independiente de a quien corresponda en función de su cargo adoptar una decisión, ésta siempre será institucional.
Ripley: "Nos acusaron de estar atrasados incluso antes de enviar los antecedentes"
-El negocio de Ripley con Liverpool no prosperó, ¿la superintendencia tuvo que ver en eso por su tardanza en aprobar la compra del banco?
- No. Las inversiones extranjeras son atractivas y buenas para el país, pero el sector bancario es especial y se deben cumplir los requisitos de entrada que establece la ley. En este caso tuvimos un proceso muy normal de requerimiento de información pero finalmente se decidió no seguir con el negocio dado otro tipo de consideraciones.
- De todas maneras fue lento.
- El período es normal para cualquier autorización dado los requerimientos de información que hicimos.
- ¿Hubo retraso de los compradores entonces al entregar la información?
- Cuando uno recibe información, debe revisar su calidad y requerir antecedentes adicionales hasta asegurar la completitud de dicha información. Justamente estábamos en ese proceso. Acá nos echaron la culpa desde el principio, incluso antes de que llegaran los antecedentes, de que estábamos atrasados. Nosotros siempre hacemos los procesos con toda la celeridad que la información disponible nos permite.
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