Desde hace dos años duerme en la Cámara Alta una moción parlamentaria impulsada por el senador PPD, Felipe Harboe, en conjunto con Eugenio Tuma, Jorge Pizarro, Lily Pérez y Antonio Horvath que pretende modificar por segunda vez en cuatro años el Código de Comercio en materia de seguros.
La última gran reforma en este ámbito se realizó en 2013. Algunas de las principales transformaciones del marco legal fue el cambio del contrato de seguro de naturaleza formal a consensual, como el hecho de que ya no pesan sobre el asegurado las reglas en materia de deber de revelación, sino que ahora son las compañías las que deben solicitarlo expresamente. También se agregó el derecho de retracto sobre los clientes.
Esta iniciativa está centrada sólo en seguros no obligatorios que cubran riesgos relacionados a vehículos motorizados durante un plazo determinado.
La modificación plantea que en caso de que el contratante no hubiese incurrido en algún siniestro durante al menos la mitad de la época mientras se encuentre obrando el seguro, la compañía deberá establecer un mecanismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura.
El mensaje de la moción recoge que la regulación sobre esta industria se debe a la masividad de los seguros que ha registrado en el último tiempo.
Y como no, si de acuerdo a las cifras de la Asociación de Aseguradores de Chile (AACh), gremio que agrupa a 58 compañías del rubro, existen 3,5 contratos por habitante en este mercado, lo que equivale a una inversión en prima de 4,7% del PIB a 2015.
La inquietud por parte de cercanos a las compañías aseguradoras no es menor, ya que según datos de la AACh a septiembre de 2016, la participación en el mercado de las primas sobre vehículos equivale al 28,6%.
Lenta tramitación
Sin embargo, no todo ha ido tan bien como esperaban los patrocinadores de esta iniciativa. El senador democratacristiano, Jorge Pizarro, reconoció que “no nos ha ido muy bien en esto”.
Pero tras los incendios que azotaron el sur de Chile, el legislador DC espera que haya un reimpulso en esta materia, ya que a su juicio ”ayudaría especialmente a los pequeños y medianos empresarios”.
En esa misma línea, el representante en la Cámara Alta, Felipe Harboe, expresó que “ojalá pudiera el Ejecutivo poner algún grado de urgencia, sin embargo no he visto el apoyo del Ministerio de Economía, a pesar que el Sernac está de acuerdo“.
Los informes presentados a la Comisión de Economía del Senado señalan que existen figuras jurídicas similares en otros países, pero no idénticas a las que plantea la moción.
José Manuel Camposano, presidente de AACh, mostró su preocupación frente a la moción de los senadores, señalando que “seríamos el primer país en el mundo que institucionaliza el cambio unilateral en las condiciones y valor de una póliza de un contrato, durante su plena vigencia”.
Quien manifestó inquitudes previamente a que la idea legislativa fuera aprobada en general, fue la Superintendencia de Valores y Seguros.
El ente regulador esbozó que la hipótesis planteada por los legisladores no sería correcta, ya que la no ocurrencia de un siniestro no sería sinónimo de una disminución del riesgo, sino uno de los escenarios contemplados al momento de contratar el seguro.
El Sernac, por su parte, indicó que comparte la idea contenida en el proyecto, ya que plantea la búsqueda de una solución más eficiente y más expedita a los problemas de los consumidores en esta materia.
Frente al escenario de materializarse este cambio regulatorio, Camposano indicó que “esta nueva disposición generaría una asimetría no administrable por la industria y una judicialización del sistema, y nuevamente terminará por afectar mayoritariamente a quienes hoy confían su protección en los seguros que en Chile cada vez son más”.
Finalmente, el dirigente gremial agregó que “los incendios forestales son el mejor ejemplo de que el riesgo no disminuye con el tiempo. Si yo contrato un seguro de incendios para bosques en junio, que no se haya incendiado en diciembre no dice nada de que no se vaya a quemar durante el verano”.
Las indicaciones de la SVS
Si bien la idea presentada por los senadores aún se mantiene en primer trámite constitucional, los legisladores después de escuchar a la SVS, el Sernac y la Asociación de Aseguradores en la comisión de economía del Senado presentaron indicaciones para perfeccionar la moción presentada.
En un principio, los congresistas pretendendían modificar el artículo 525 del Código de Comercio a través de una norma que dictara que todos los contratantes de seguros generales podían adecuar sus primas o las condiciones de la cobertura. La condición se daba cuando éste no hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado, y el siniestro no hubiere tenido lugar durante, a lo menos, la mitad de la época en que principia y concluye el riesgo para el asegurador.
El cambio fue gatillado después que la SVS recomendara acotar la norma a sólo algunos tipos de seguros. Tras ello, los senadores Eugenio Tuma y Felipe Harboe acogieron a lo formulado y presentaron indicaciones durante la discusión en general del proyecto.
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