Las clases medias de Estados Unidos están saturadas de deuda y la demanda se está desacelerando. Entonces, ¿cómo acumulan ganancias los bancos? Pues, evadiendo las reglas.
Dos de las principales empresas de análisis de crédito están explorando nuevas formas de evaluar la capacidad de los consumidores para pagar sus préstamos, alejándose de las fuentes tradicionales de datos, tales como tarjetas de crédito y préstamos automotores para enfocarse en las facturas telefónicas y de servicios públicos, registros de cambio de dirección e información elaborada desde clubes de DVD hasta proveedores de muebles para arriendo con opción de compra.
Los esfuerzos podrían proporcionar nuevas clases de clientes para los grandes bancos de Estados Unidos, y se producen cuando los instituciones luchan por generar beneficios estables en un entorno de fuerte regulación y tasas de interés ultra bajas. En los resultados del tercer trimestre esta semana, los tres mayores bancos de EEUU -Wells Fargo, Bank of America y JPMorgan Chase- han reportado descensos anuales en los ingresos trimestrales.
Una de las empresas, FICO, ha estado trabajando en un proyecto piloto con una docena de compañías de tarjetas de crédito estadounidenses, y ahora afirma haber desarrollado formas confiables para valorar los préstamos para millones de personas que históricamente han estado fuera de la red.
Will Lansing, director ejecutivo de la compañía californiana, dijo que FICO está analizando cada vez más los datos a través de un espectro: con el historial de pago de la tarjeta de crédito en un extremo -la guía más confiable de solvencia- y en el otro, información ofrecida en redes sociales como Facebook.
"Si nos fijamos en el número de veces que una persona escribe 'con resaca' en su perfil, esto tiene algún valor para predecir si van a pagar su deuda", dijo. "No es mucho, pero es más que cero".
Es probable que las tarjetas de crédito y préstamos para automóviles estén entre los puntos brillantes en las cifras del tercer trimestre de los bancos de Estados Unidos, con gran parte del crecimiento impulsado por los segmentos subprime. Pero las hipotecas y préstamos personales deberían ser más irregulares, sugiriendo que a muchos consumidores en EEUU ya se les ha prestado todo lo que se podía.
Los balances de la deuda total de los hogares se mantuvieron sin cambios en el segundo trimestre en US$ 11,85 billones (millones de millones), según datos de la Reserva Federal de Nueva York, y permanecen más de 6% por debajo del peak pre-Lehman.
TransUnion, otro grupo de análisis de crédito, se ha embarcado en un proyecto para aprovechar fuentes alternativas de datos para ayudar a personas con antecedentes manchados a obtener mejores condiciones.
Tanto FICO como TransUnion dicen que están respondiendo a la demanda de sus clientes finales, los bancos, que están preocupados de que al rechazar a personas sin calificaciones de crédito tradicionales estén alejando posibles fuentes de ganancias.
FICO, cuyas calificaciones crediticias son utilizadas en cerca de 90% de las decisiones de crédito en Estados Unidos, está impulsando su proyecto en alianza con Equifax, una de las tres mayores oficinas de reportes del crédito.
"El mercado estaba absolutamente hambriento por una solución", dijo Jim Wehmann, vicepresidente ejecutivo para puntuaciones de FICO.
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