Hay ciertas cosas que en Chile son tan comunes, que a veces se olvida que en el extranjero no funciona igual. Por ejemplo: las “3 cuotas precio contado”, que se podría definir como un invento criollo.
Algo similar ocurre con la diferencia que se hace entre el cupo en pesos y el en dólares que se hace en las tarjetas de crédito: en el país, al abrir una cuenta corriente, dicho cupo viene prácticamente por defecto entre los productos que se contratan.
Sin embargo, a nivel global, lo común es un monto único, independiente de la moneda en la que se pague. Así, es el banco el que hace la conversión, manteniendo una capacidad de endeudamiento limitada, a la que el cliente está acostumbrado.
Por lo mismo es que el fenómeno de “compro cupo en dólares”, fruto de la “inventiva” local, activó las alertas en la industria financiera, ya que si bien no es ilegal, tampoco es legal, como define un abogado.
Esto se traduce, a fin de cuentas, en que al detectar este tipo de casos, los bancos no pueden tomar medidas, como por ejemplo, el cierre de cuentas. Pero para el cliente, este servicio significa que, a final de mes, deberá pagar hasta 60% por las divisas “vendidas”.
La situación ha sido tratada a nivel de industria y, según trascendió, habría sido abordada en varias ocasiones con la Superintendencia de Bancos (SBIF) para buscar una solución.
¿Y cómo planean hacerle frente al problema? Literalmente, eliminándolo.
Ya son varias entidades -al menos las más grandes del mercado-, las que planean cambiar al modelo de cupo único. Así, estarían analizando contratos “actualizados” para la apertura de nuevas cuentas, que no lo incorpore. Para los clientes antiguos, por otro lado, analizan la opción de ofrecer renovar sus tarjetas de crédito, sin el cupo en dólares, a cambio de un cupo total superior al actual.
Ojo con la letra chica
Existen diversos factores de riesgo asociados a “vender” el cupo en dólares. El primero, tiene relación con la información que debe ser entregada vía correo electrónico o presencial: fotocopia por ambos lados del carnet de identidad, fotocopia por ambos lados de la tarjeta de crédito y saldo de cuenta bancaria. El asunto es que, comentan en la banca, con esos datos el cliente se expone a que le realicen otros cobros en el futuro, ya que al contar con el código de validación y fecha de vencimiento del plástico, la posibilidad de ser víctima de un fraude aumenta considerablemente.
De hecho, en la llamada “letra chica” de algunos sitios -a la cual no se accede directamente-, se advierte que “es responsabilidad del cliente verificar los cargos asociados al utilizar su tarjeta de crédito para compras nacionales e internacionales”.
El segundo, está en que al ser un cupo que muchos tarjetahabientes no tienen considerado en su capacidad de endeudamiento, se desconoce el hecho de que se debe pagar el monto total en una sola cuota. Y hay gastos asociados.
Según informa el sitio de atención al Cliente Bancario de la SBIF, se debe considerar, por ejemplo, la comisión por compras en el extranjero (porcentaje del monto de la compra), a lo cual se agrega el cobro de intereses diarios, desde el día de la transacción hasta la fecha en que se efectúe su pago, así como el impuesto correspondiente.
Quiebras personales
Insolvencia de personas naturales
La llamada "quiebra" de personas era uno de los temores de la banca ante la entrada en vigencia de la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento. Viendo los casos pendientes en la página web del regulador, está el caso de SSVM, quien recibe un sueldo líquido $ 2,1 millones y solicita acogerse al procedimiento de liquidación. Sus deudas: US$ 21.300 (unos $ 15 millones), un crédito de consumo por US$ 18.100 (unos $ 13 millones). Si consideramos tarjetas de casas comerciales y deudas en varios bancos, el total adeudado supera los $ 60 millones.
Para rematar y pagar a sus acreedores, declara una lámpara de escritorio, mesa portátil (de madera), televisor IRT, DVD, notebook, silla giratoria y escritorio de madera (3 cajones). Además, el sujeto informa que es acreedor -esto es, que le es adeudado- de $ 35 millones, lo cuales son exigibles, pero que está moroso.
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