¿Tomar un crédito, y que éste no figure en el sistema financiero? Sí, es posible.
Esta frase forma parte de la publicidad de prácticamente todas las cajas de compensación, dado que, efectivamente, esos préstamos sólo deben ser consignados ante la Superintendencia de Seguridad Social (Suseso), que es la entidad que las regula.
Lo anterior, a juicio de algunos parlamentarios, es una irresponsabilidad, debido a que contribuyen al alto endeudamiento que las personas han alcanzando en el último tiempo.
En efecto, a junio de 2015, la deuda de los hogares representó 62% del ingreso, 80pb superior que a fines del 2014, manteniendo su tendencia al alza. Así lo consignó el Informe de Estabilidad Financiera IEF del Banco Central.
Asimismo, según el XI Informe de Deuda Morosa a diciembre de 2015, elaborado por la Universidad San Sebastián y Equifax, el total de morosos -por créditos de bancos, cajas, cooperativas y retail- registra un alza trimestral de 2,1% respecto del análisis anterior (septiembre). Esto es 78.347 morosos adicionales.
Ante este escenario, algunos diputados destacan la importancia de acelerar ciertos proyectos de ley -como el de deuda consolidada, que está tramitándose en el Senado-, que van en dirección de regular esta situación y controlar el endeudamiento.
Publicidad errónea
“Me parece un tremendo error que las cajas hagan publicidad con el hecho de que la deuda no aparece en el sistema financiero. En Chile debemos avanzar hacia una deuda consolidada, porque no sólo el nivel de endeudamiento es alto, sino que, además, no son pocos los casos de créditos que se otorgan a personas que con una norma estricta no calificarían, y que no tienen capacidad de endeudamiento”, comenta el diputado RN Nicolás Monckeberg.
En ese sentido, destaca que hay varias iniciativas legales que apuntan en dirección ir avanzando en un sistema de deuda consolidada. “El gobierno debería colaborar a través de la urgencia para que alguna de éstas tenga una tramitación más expedita”, afirma.
Una opinión similar tiene el diputado PPD Daniel Farcas. “Obviamente lo que necesitamos es que la ley de deuda consolidada sea una realidad. Hoy es casi imposible que las instituciones financieras tengan a la vista cuál es, efectivamente, el endeudamiento de los chilenos”, dice, destacando que esto no sólo ocurre en el caso de las cajas, sino también en el mercado automotriz y el retail.
Visión de la SBIF
Consultada la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), indican que es irresponsable ofrecer, como beneficio de un crédito, el que la deuda de la persona no aparecerá en el sistema financiero. “Esto no le hace bien ni a los usuarios, ni a la entidades financieras, ya que impide una adecuada evaluación de riesgos, aumenta los costos asociados al crédito, e incrementa el riesgo de sobreendeudamiento y, por lo tanto, de morosidad”, señalan.
Lo que se requiere para la sustentabilidad del sistema financiero, agregan, “es que el balance financiero de las personas sea transparente, al igual como es el de las empresas. Y por lo tanto, es necesario contar con toda la información de endeudamiento de las personas”.
Cajas y endeudamiento
La normativa que rige dichos créditos es emitida por la Suseso, cuyo marco normativo no considera la publicación de las deudas en el sistema financiero, “por lo que se trata de una característica del producto que debemos indicar”. Así lo explica Karina Cubillos, gerente de Productos de Caja Los Héroes.
Esta realidad, posibilita que alguien pueda llegar a niveles de endeudamiento elevados y de riesgo mayor al normal, dice Álvaro Cámbara, gerente general de Caja 18, “tanto para la persona como para las entidades oferentes”. Lo que ocurre, añade, porque ”no existe un proceso de consolidación de deudas de los distintos actores del sistema financiero”. Aunque advierte que otros oferentes de créditos pueden ver fácilmente si algún cliente tiene deuda con las cajas, ya que aparece el descuento en la liquidación de sueldo.
Como sea, para el gerente general de Caja Gabriela Mistral, Carlos López, también “es evidente que la gente puede sobreendeudarse al no existir una base de deuda unificada, ya que ante la ausencia de un control único e integral, la responsabilidad de mantener un nivel de endeudamiento sostenible es netamente de la persona”.
En ese sentido, todos coinciden con la necesidad de avanzar hacia una deuda consolidada.
En Caja 18 comentan que dicho proyecto de ley “resolvería la opacidad que existe actualmente, en cuanto a las deudas de los clientes con los distintos oferentes de crédito, permitiendo una mejor evaluación de los riesgos”.
Cabe mencionar que para mitigar el riesgo de sobreendeudamiento, para las cajas “existe un tope equivalente a 8 veces la renta del deudor como monto máximo del crédito y el pago de una cuota mensual que no supere el 25% de la renta”, dicen en Los Héroes.
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