El Consejo del Banco Central acordó modernizar, ajustar e
integrar su normativa sobre préstamos hipotecarios mediante emisión de letras
de crédito, preservando el marco de resguardos prudenciales al que
históricamente se sujetan estas operaciones.
Al mismo tiempo, esta medida permitirá que los préstamos
ofrecidos a través de estos instrumentos se ofrezcan en condiciones más
competitivas respecto de otros créditos hipotecarios.
Según detalló el instituto emisor, este acuerdo incorpora a la normativa señalada una serie de
adecuaciones que permite a los bancos ofrecer mayor flexibilidad en el pago de
dividendos y conseguir una mayor consistencia entre las simulaciones de los
dividendos de préstamos conferidos a través de letras de crédito respecto de
aquellos ofrecidos mediante otras modalidades de financiamiento hipotecario.
Se explicita además que las empresas bancarias estarán facultadas para conferir
este tipo de créditos pactando más de una tasa de interés fija durante su
período de vigencia, señaló la entidad.
Asimismo, se incorpora una nueva categoría de letras de
crédito, con las cuales se podrá financiar préstamos que representen más de un
75% del valor de la garantía hipotecaria, con un límite del 100% de ésta,
previéndose la exigencia de observar los resguardos regulatorios diseñados
especialmente para tales efectos.
Estos resguardos incorporan, entre otros aspectos, que las
letras de crédito pertenecientes a esta nueva categoría, sean emitidas por
aquellos bancos con la más alta evaluación de solvencia asignada por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras y que, a su vez, destinen los respectivos
financiamientos a clientes a los cuales se hubiere asignado la más alta calidad
crediticia en la escala de clasificación de riesgo aplicable.
Esta modificación debiera favorecer una reducción de los
costos de financiamiento percibidos por los clientes por una menor utilización
de créditos complementarios a los préstamos con garantía hipotecaria.
Como parte de este proceso de modernización, se refuerzan
aquellas disposiciones normativas destinadas a mejorar los niveles de
transparencia en la oferta de financiamientos hipotecarios a través de letras
de crédito, maximizando por esta vía la información disponible respecto de
condiciones ofrecidas y pactadas; tales como, tasas de interés efectivas,
comisiones aplicadas, tasas de interés del mutuo hipotecario, tablas de
desarrollo y gastos asumidos por el deudor hipotecario, entre otras.
El reforzamiento de estas normas esta orientado tanto a
aumentar las condiciones de protección de los derechos de los clientes de
préstamos hipotecarios, como de aquellos inversionistas que adquieran las
respectivas letras de crédito en el mercado de capitales.
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