Con el paso del tiempo, y sobre todo en pandemia, contratar un seguro se ha vuelto indispensable. Más aún, si se trata de un seguro de vida con ahorro, que permite tanto una indemnización en caso de emergencia, así como acumular capital.
Según la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH), al tercer trimestre de este año se emitieron 95.107 pólizas de este tipo, un crecimiento de 35% respecto al mismo período del año pasado.
Sin embargo, tal como lo señala la Comisión para el Mercado Financiero, estos “son productos complejos y difíciles de comparar debido a que existe un espectro muy amplio de alternativas”. Por ejemplo, podemos encontrar seguros que cubren de forma temporal hasta vida eterna, en base a distintos precios y capital.
1.- Fíjate en la cobertura
La finalidad de los seguros de vida con ahorro es protegerte y generar un monto de ahorro. Y si bien parece obvio, los detalles detrás no lo son tanto, sobre todo cuando depende del objetivo central de cada persona.
El jefe de Productos de Sura Inversiones, Benjamín Ives, explica que hoy existen múltiples alternativas, unas con mayor foco en el ahorro y otras que privilegian la protección.
“Respecto del ahorro, existen múltiples alternativas de inversión, como fondos mutuos locales e internacionales, fondos autogestionados, fondos cotizados en bolsa (ETF, su sigla en inglés), acceso a series preferenciales (costos más bajos), entre otros".
Y agrega "sobre la protección, las alternativas que se pueden encontrar también son variadas, por ejemplo; seguros que tienen la flexibilidad para escoger el capital asegurado frente al fallecimiento, tener la posibilidad de incorporar otro tipo de coberturas, flexibilidad para elegir a los beneficiarios de la póliza, etc”.
Por eso, la primera clave es fijarse qué ofrece el seguro con ahorro. La persona debe considerar si el producto responde a las necesidades buscadas, ya que se deben considerar los 2 principales aspectos, ahorro y protección, y ver cuál desea privilegiar mayormente.
“Además, se deben considerar las coberturas disponibles, cuáles son los costos asociados, las condiciones de rescate, las alternativas de inversión ofrecidas, las exclusiones, entre otros aspectos. Con ello, es recomendable revisar las condiciones generales y las cláusulas adicionales de las coberturas para tener el marco contractual del seguro, que se encuentran contenidas en la póliza”, añade.
Considerando un seguro de vida superior a UF 3.000 solicitarán exámenes de salud, por lo que si no estás en buenas condiciones de salud es mejor tomar más de uno para asegurar mayor capital. La otra recomendación básica es contratar no sólo cobertura en caso de muerte, sino que añadir al menos 2/3 de invalidez y tener claro bajo qué situaciones cubre la prima, ya que hay algunas muertes accidentales por un determinado trabajo por ejemplo que no están consideradas en algunas pólizas.
"Es recomendable revisar las condiciones generales y las cláusulas adicionales de las coberturas para tener el marco contractual del seguro, que se encuentran contenidas en la póliza”, dice el jefe de Productos de Sura Inversiones, Benjamín Ives.
2.- Compara precios
Prácticamente no hay un monto mínimo para este tipo de seguros, ya que su precio dependerá de la edad del asegurado, las personas que dependan financieramente, su sueldo, estado civil, y obviamente, el tipo de cobertura que desee.
De acuerdo a datos disponibles en ComparaOnline, los seguros de vida con ahorro pueden tener valores desde las UF 0,156 de prima mensual hasta los UF 3.000 en un único pago. Lo anterior, considerando un capital asegurado entre UF 300 y UF 120.000.
“En general son productos complejos, pero no hay que tener miedo en preguntar los detalles, fuera del costo de las primas que generalmente es conocido, hay que entender cómo cobran por la parte de ahorro”, explica el socio de SoyFocus.com, Francisco Errandonea.
Añade que existen seguros que en la parte de ahorro usan productos que cobran 2,5% al año de lo ahorrado y esos montos en el tiempo se hacen relevantes y puede hacer menos atractivo un producto.
El socio de GMS Abogados, Sebastián Morando, advierte que por tratarse de una inversión a muy largo plazo, si uno no paga la prima en un mes, el seguro se cae. "Por ejemplo, si mi patrimonio es de UF 1.000 de nada sirve contratar un seguro de UF 3.000 ya que sólo pagaré más dinero mes a mes y ello complicará el pago por lo que a la primera que tenga menos ingresos lo dejaré de pagar", indica.
Del mismo modo si mi patrimonio es del orden de las UF 5.000, tener un solo seguro de UF 1.000 no es recomendable por que la rentabilidad será mínima, lo que producirá que no sea negocio, añade.
3.- Ojo con los impuestos
Estos productos pagan impuestos por lo que se recomienda comprarlos a una temprana edad, con el objetivo de contar con un respaldo financiero en el futuro. Un impuesto que afecte a los seguros de vida con modalidad de ahorro podría traer un desincentivo en la contratación de este tipo de seguros.
"Sin embargo, aún no se posee claridad del impacto económico para el país y las personas que tienen asociados este tipo de seguros” dice el director del programa Advance de las Carreras de ingeniería Comercial de la Universidad del Alba, Héctor Hidalgo.
De hecho, Morando explica que “unos de los principales ganchos hoy es que el monto del ahorro no suma en el global complementario por lo que es importante que cuando se contrate se haga por medio del sistema impositivo que más se adecua a la persona. Es súper importante el que el pago de la prima sea acorde a su situación tributaria para poder ahorrar sin que dicho ahorro pague impuestos a la renta", añade.
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