Mercado ve contrasentido en agregar una comisión al crédito para rebajar la Tasa Máxima

Por José Manuel Duarte



Distintos actores del mercado han planteado sus reparos a la propuesta del gobierno, a través del Ministerio de Hacienda, de cobrar una comisión extra en las operaciones de crédito para destrabar el proyecto de ley que rebaja la tasa máxima convencional (TMC). El principal reparo que plantean tiene como fundamento en que, finalmente, agregar una comisión sobre la tasa podría dejar sin efecto la intención del gobierno de abaratar los costos del crédito a las personas de más bajos ingresos.

De acuerdo con el gerente general del Comité Retail Financiero, Claudio Ortíz, “la solución propuesta por el gobierno no es viable para apoyar el microcrédito, debido a que la rebaja sigue siendo extrema” y, asegura, provocará el fin del acceso al crédito para parte importante de la población.

El presidente de Cajas de Chile, Eusebio Pérez, califica la propuesta como un verdadero retroceso. “Comenzar a cobrar una comisión por los créditos de menor monto sería volver al sistema que estuvo vigente hasta el año 1981”, afirma Pérez. El dirigente gremial agrega que, en el caso de que prospere, de todas maneras la comisión que se cobraría debe estar representada en la carga anual equivalente del crédito.

Por su parte, desde Coopeuch estiman que “determinar una máxima diferenciada según los tramos de crédito es un mecanismo que contribuye a resolver y equilibrar el precio y riesgo, según los diferentes segmentos”.



Efecto práctico


Ortiz señaló que además de las preocupaciones de fondo existe un problema práctico para aplicar la medida: debido a las exigencias del recién estrenado Sernac Financiero, todo cambio en un contrato debe realizarse con consentimiento explícito del cliente. Esto llevaría a un largo proceso de adecuación con los cerca de nueve millones de usuarios de crédito del retail, sin contabilizar los contratos en la banca.

Además, según cercanos a la discusión, la elección del momento adecuado para llevar adelante la rebaja de la TMC es igualmente importante: si llegara a ocurrir una desbancarización, se vería acentuada por la adversa condición económica internacional, especialmente en Europa. De acuerdo con fuentes del mercado, un periodo de dificultad financiera se convierte en un “efecto multiplicador” sobre la salida de las personas del crédito.

Por otra parte, las críticas también apuntan a que el gobierno estaría siendo contradictorio en sus intenciones, ya que si bien por una parte busca con la rebaja que el crédito sea más barato, esto podría llevar a mayores niveles de sobreendeudamiento. “Hacer más barato el crédito puede llevar a que la gente se endeude por encima de sus capacidades, más aún de lo que ya lo hace”, señala una fuente.




Proyecto estancado


A pesar de las preocupaciones sobre el proyecto, aún no se atisba una fecha clara para que se vote la iniciativa. De hecho, el proyecto ya acumula siete meses sin analizarse desde que se aprobara la idea de legislar y ha sufrido una serie de postergaciones. En el mismo período, la TMC se ha incrementado en 5,58 puntos porcentuales.