Un consumidor puede terminar pagando $90.000 adicionales por un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses, indicó hoy el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac).
La información del análisis fue recogida el 15
y 17 de diciembre considerando un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses adquirido
con 12 tarjetas bancarias y cooperativas, 13 tarjetas no bancarias y 5 Cajas de
Compensació.
El costo total de un
avance en efectivo puede ir desde
$109.416 (Coopeuch) hasta $190.858
(Banco Santander) lo que implica una diferencia de $81.442 o un 74,4% en todo el sistema.
Es decir, un consumidor puede terminar
pagando casi el doble (más de $90 mil) de lo que pidió si accede a las
condiciones menos convenientes
Las instituciones donde
se detectan costos totales más altos (bajo
las condiciones menos convenientes) corresponden a Banco Santander ($190.858 o
un incremento de 90,86%), Corpbanca ($190.030 o un incremento de 90,03%), Banco
de Chile ($177.271 o 77,27% de incremento) y Banco Condell ($177.145 o 77,15%
de incremento).
Las entidades donde se
detectan costos totales más bajos
(bajo las condiciones más favorables) corresponden a Banco de Chile ($113.469 o
un incremento de 13,47%), Credichile ($112.946) y Coopeuch ($109.416).
Como vemos, el Banco de
Chile tiene uno de los costos totales más bajos y más altos, lo que prueba que
ninguna institución puede decir que es la más barata siempre.
Tipo de cliente
En una misma institución
la mayor diferencia se registra en Banco Santander donde dependiendo del tipo
de cliente que se trate y las características en que se realice la operación, un
consumidor que acceda a las mejores condiciones puede ahorrarse hasta $69.789
(57,64%) en el total de la deuda. Corpbanca y Banco de Chile presentan las
siguientes mayores diferencias alcanzando el 55,56% y 56,23% respectivamente.
Las Cajas de
Compensación no poseen rangos mínimos y máximos en la asignación de los
intereses, por lo tanto, un consumidor accederá a las mismas tasas, las que
sólo variarán dependiendo del monto y plazo.
Las Cajas de Compensación presentan los menores
incrementos promedio. Es decir,
un consumidor que pida un avance en estas instituciones pagará hasta
15,49% promedio adicionales a lo que pidió, mientras en las tarjetas no bancarias
puede llegar a más de 46%.
Tipo
de tarjetas
Solicitar $100.000 a través
de tarjetas de créditos bancarias tiene un costo promedio entorno
a los $141.432 o un 41,4% de incremento por sobre lo solicitado.
En estas tarjetas existe una diferencia que va
desde los $109.416 (Coopeuch) hasta los $190.858 entre el costo del más caro y
el más barato, o $81.442 (74,4%). Esta situación sucedería a un cliente de
Banco Santander en las condiciones menos favorables
En las tarjetas de crédito no bancarias (retail) el monto promedio de la operación es de $146.131, es decir un
incremento del 46,1%. O dicho de otro modo, un consumidor terminará pagando sobre
$46 mil más de lo que pidió.
En este tipo de tarjetas,
un consumidor se encontrará con que el menor costo del avance se detecta en CMR
($119.912) y el mayor costo en Tarjeta Extra ($174.708), lo que genera una diferencia
de $54.796 (45,7%).
Finalmente en Cajas de Compensación el monto
promedio es de $115.486, o un incremento del 15,49%. En estas instituciones
la diferencia entre el crédito más y menos conveniente alcanza a $4.212 (3,7%).
Intereses y comisiones
Dos de cada tres instituciones
analizadas tienen una tasa máxima de cobro cercana al tope definido por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) por sobre el
4,50% mensual. Las entidades con tasa de interés máxima de cobro más bajas
corresponden a la Caja de Compensación 18 de septiembre (2,04%), Banco
Scotiabank (1,99%), caja de compensación Los Andes (1,90%) y el Banco del
Estado (1,80%).
Actualmente la tasa de
interés factible de cobrar para una operación de crédito (58,26% anual o 4,855%
mensual al 13 de diciembre) se encuentra dentro del tramo más alto desde el año
2000, poniendo de manifiesto la importancia de cotizar y saber elegir si se
recurre al endeudamiento.
El costo final del crédito lo forman no sólo
los intereses, sino también las comisiones variables.
Dependiendo de la tarjeta que
use, puede pagar desde $0 (Scotiabank, Banco Falabella y Tricard) hasta $18.980
(tarjeta Extra).
El caso de ABC y DIN es
diferente al del resto de las tarjetas pues aplican un cargo fijo de $2.600 por
avance más $1.200 por cuota pactada, por lo tanto finalmente se obtiene para
una operación de 12 meses un total de $17.000. El resto de las tarjetas aplica
un cargo fijo por transacción.
Las
tarjetas con mayores cobros por comisión (variables) son:
Extra, Tricard, ABC – DIN e Hites. Opuestamente, las tarjetas que aplican
menores cargos son: CMR, Coopeuch, Banco Estado y Scotiabank
Con
respecto a las comisiones fijas totales máximas para esta operación
completa es la tarjeta del Banco Santander ($45.420), mientras que la tarjeta
con menores cobros es DIJON llega a $4.320 en total.
El Sernac hizo un llamado a cotizar entre las diferentes instituciones si se necesita pedir un crédito.
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