Uno de los negocios que mantiene un vigoroso crecimiento en la banca son los créditos hipotecarios.
De acuerdo a datos de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif) correspondientes a marzo, el número de préstamos para la vivienda -sean endosables y no endosables- durante el primer trimestre llegaron a 28.665, lo que se traduce en un alza de 8,6% respecto al mismo periodo de 2017.
En los tres primeros meses de 2018, el 46,3% están concentrados en operaciones crediticias con plazo mayor o igual a 21 años, mientras que el 44,2% son para un plazo de entre 13 y 21 años.
Ahora, si al año pasado los créditos menores a 13 años plazo correspondían al 8,3% de las operaciones, al presente ejercicio tuvieron un alza de 1 punto porcentual, llegando a 9,3% al cierre de marzo.
Los flujos operacionales también experimentaron un incremento. Entre enero y marzo de este año, llegaron a US$ 3.025 millones, lo que significó un salto de 11,6% en comparación al mismo ciclo de 2017.
¿Quién tiene la tasa más baja?
De acuerdo a los datos del regulador, las tasas de interés promedio para los créditos hipotecarios no endosables -que corresponden al 97% de las operaciones en el sistema- se encontraron durante marzo entre un rango de 3,05% hasta 4,5%.
Estos números corresponden en el caso de la tasa más baja para Banco Security, mientras que en la otra cara de la moneda se ubicó Scotiabank, con la más alta.
Alarmas en la banca
Una de los temas más comentados entre los banqueros la semana pasada, después de la presentación del Informe de Estabilidad Financiera del Banco Central, fue el aumento en la cantidad de deudores con más de un crédito hipotecario en la banca, representando casi un 30% de los deudores.
Esta tendencia tendría como origen, según la autoridad monetaria, los inversionistas minoritarios. Ello se debe a la búsqueda de retornos fuera de los mercados financieros tradicionales, “utilizando a la vivienda como un activo de inversión, bajo la estrategia de comprar para arrendar”, dice el documento.
Esta situación fue abordada por el presidente de la Asociación de Bancos, Segismundo Schulin-Zeuthen, quien manifestó que frente a este aumento es necesario implementar un sistema de obligaciones económicas, un registro de deudas consolidado y con información positiva de los pagos.
Según Schulin-Zeuthen, dicho sistema de información podría ser llevado a cabo por “la misma Superintendencia de Bancos o después la Comisión para el Mercado Financiero, porque ahí ya está el estado de deudores. Es cosa de incorporar aquellos sectores que no están”.
La alarma se levantó, ya que el timonel de la banca consideró que “si se observa la crisis de 2008 y 2009, comienza en forma previa por gente que tenía varios créditos hipotecarios”.
Rentabilidad en casas y departamentos cae en la capital
Una de las explicaciones ante el aumento de las operaciones de crédito hipotecarios en el país es que se trata de inversionistas minoristas que buscan comprar para arrendar.
De acuerdo a las cifras del Banco Central expuestas en su Informe de Estabilidad Financiera correspondiente al primer trimestre de este ejercicio, se observa una caída en la tasa de rentabilidad bruta en las casas y departamentos en los últimos 10 años.
En el primer caso, si la rentabilidad del arriendo de una casa se encontraba a comienzos de 2008 en 7%, ahora se ubica en 5,3%, una caída de 1,63 puntos porcentuales.
Para los departamentos, la disminución de las ganancias es aún mayor. Entre 2008 y el primer trimestre de este año, la rentabilidad en el alquiler cayó 2,16 puntos porcentuales en la capital.
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