Los cambios que se preparan en torno al Sernac, las normativas sobre provisiones de créditos que alista la Superintendencia de Bancos (SBIF) -el regulador ya puso en consulta la de hipotecarios y aún está recibiendo comentarios respecto de la modelos internos para después dar a conocer la de consumo-, la incertidumbre sobre los contratos financieros por el debate en torno al consentimiento y las normas de liquidez que analiza el Banco Central en línea con Basilea III, son algunos de los puntos que están siendo analizados detalladamente por la industria bancaria.
Si bien, estas regulaciones no impactan de la misma forma a todos las entidades, hay algunas que han encendido las alarmas.
Por eso es que en las últimas apariciones públicas distintos banqueros han abogado por las reglas claras. Esto, porque la industria financiera se caracteriza por "cumplir estrictamente lo que dicta la ley. Este escenario de incertidumbre afecta el modelo de negocio", explica una fuente.
Cambios al Sernac
Aún no teniendo la facultad de sancionar ha sido capaz de dar duras batallas contra algunos actores de la industria, hoy el sector monitorea los cambios que podrían venir. El presidente de la Asociación de Bancos, Jorge Awad, ha hecho hincapié en que se requiere una nueva institucionalidad de protección al consumidor de "clase mundial". Por eso, éste fue uno de los temas que abordó con el ministro de Economía, Luis Felipe Céspedes.
En tanto, que el Sernac sea juez y parte, para el presidente del Banco de Chile, Pablo Granifo, es algo que genera "un problema (...) Si dicen que quieren darle más fuerza y poder, alguien que sea juez y parte no es lo adecuado (...)
En línea, el gerente general del mismo banco, Arturo Tagle, dijo que sería más adecuado que "un ente que haga el rol del fiscal de los consumidores y otro que juzgue. Eso roles debiesen estar separados".
Mayores provisiones
Este cambio regulatorio toca el corazón del sector bancario, que si bien valora el hecho de que la SBIF prepare un modelo estándar como alternativa al uso de los modelos internos, considera que las altas exigencias que determinó el regulador para autorizar a un banco a utilizar su modelo propio no contribuye. Según cifras a enero, BBVA y BancoEstado no cumplirían con algunos de estos requisitos, lo que los obligaría a utilizar el modelo estándar de hipotecarios, que podría costar unos US$ 500 millones a la industria.
Por otro lado, el gerente general del Santander, Claudio Melandri, aseguró que el banco estaría preparado para afrontar este cambio porque ya reformaron su modelo interno, que está en línea con las nuevas exigencias.
No obstante, a los hipotecarios se sumará pronto la norma sobre el modelo estándar para provisionar en consumo, que podría seguir esta línea de mayores exigencias.
Revisión de normativa
Hay varios puntos pendientes. No sólo los ajustes contractuales están congelados tras el debate en torno a cómo validar el consentimiento de los clientes, que ha tenido los contratos sin cambios, sino también el decreto de los cajeros -que exige medidas de seguridad que requieren más tecnología- e implican una gran inversión para bancos con mayor parque de ATMs. El problema es que esta mayor tecnología no sirve como prueba para sancionar a los delincuentes. Este mayor costo, impacta en la reposición de cajeros. Sólo en 2013 se retiraron 382 cajeros del parque.
El gerente general de BBVA, Manuel Olivares, indicó hace algunos días que "hay espacios de mejora en la normativa, hacerla más clara y que sea razonable para los distintos objetivos que se debe conciliar".
Por esto, voces dentro del sector recuerdan que un factor mitigador en los costos sería la información consolidada de los deudores, que debería reactivarse durante este gobierno.
Basilea III
Como lo mencionó el último Informe de Estabilidad Financiera, el Banco Central prepara la introducción de los criterios que recomienda Basilea en cuanto a la fijación de normas o límites para el grupo bancario en su conjunto, más allá de las normas que rigen para sus componentes individuales.
Por esto, incluiría límites normativos vinculantes en base consolidada, complementarios a los límites individuales, de manera de considerar la gestión de liquidez en las filiales bancarias, en particular, de bancos establecidos en el exterior que sean filiales de instituciones chilenas.
También considera agregar variables de monitoreo de la posición de liquidez de cada banco, la razón de cobertura de liquidez de corto plazo y la razón de financiamiento estable neto de largo plazo de Basilea III, entre otros. El borrador debería estar en consulta durante los próximos días.
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