Por maximiliano villena
Una mayor competencia en el segmento, pero sobre todo, los efectos de las nuevas regulaciones en materia de Tasa Máxima Convencional y en parte también la “Ley Dicom”, serían los factores que explicarían la importante disminución que han registrado las tasas para créditos de consumo en el último mes.
Según las últimas cifras del Banco Central, las tasas llegaron a un promedio mensual anualizado de 25,9% noviembre, lo que no sólo es el menor nivel del año, sino que es la más baja desde marzo de 2011, cuando se ubicaron en 25,88%.
La mayor caída se produjo para las tasas a plazos menores a 180 días, que llegó a 17,1% desde el 21,9% del mes previo, uno de los pisos más bajos que se ha registrado para dicho plazo.
También para plazos superiores a tres años se registró una caída. Estas tasas cerraron el mes en 22,53%, la menor desde 2009. En tanto, para plazos de 181 días a un año llegó a 35,53%, y de 1 a 3 años trepó a 28,6%.
Para la primera semana de diciembre, el Banco Central informó una tasa promedio de 25,8% para los créditos de consumo.
Las causas
En el mercado explican que parte del fenómeno se produce por la competencia entre las entidades que buscan aumentar su participación de mercado; esto a pesar de estar operando en un escenario de normalización de la tasa de política monetaria.
Eso sí, en gran medida los actuales niveles se estarían produciendo por fenómenos regulatorios.
Y es que la inminente reducción de la Tasa Máxima Convencional, que llevaría el techo legal desde el actual 57,36% a un eventual 38%, estaría provocando que los bancos se hayan anticipado al escenario. Ello ha implicado un ajuste ante un escenario en el que la banca ya no seguiría atendiendo a los segmentos más riesgosos, que es al cual se cobran los mayores precios.
Por otra parte, el llamado “borronazo” producto de la Ley Dicom llevó a una depuración de la cartera de créditos, lo que ha implicado que en la banca se encuentren, actualmente, deudores de mejor calidad crediticia, segmento que recibe mejores tasas.
En el marco de una presentación ante la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados, el presidente de la Asociación de Bancos, Jorge Awad, había señalado que la reducción de la TMC podría desbancarizar a 670.000 personas. Así, hasta el 22% de los clientes tendría que acudir al mercado informal.
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