Si bien, las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, MiPyme pueden ser un segmento estratégico paras las entidades financieras de América Latina y el Caribe, LAC, según los expertos aún existen limitantes al momento de atenderlas. Una realidad que está cambiando de la mano de las Fintech, empresas que combinan finanzas con tecnología, y que han generado soluciones para suplir las brechas de la banca tradicional.
El informe “La revolución Fintech: cómo las innovaciones digitales están impulsando el financiamiento para las MiPyme en América Latina y el Caribe” -del Banco Interamericano del Desarrollo, BID, y la consultora Oliver Wyman- indica que la brecha en el financiamiento para las MiPyme llega a US$ 250 mil millones, por las asimetrías de información, y restricciones regulatorias, entre otros.
El mismo estudio, consigna que a nivel mundial, la inversión total de las Fintech pasó de US$ 3,2 mil millones en 2012 a más de US$ 24 mil millones en 2015. En detalle, se concentran en soluciones de pagos digitales y préstamos en línea, pero también gran parte se ha destinado en tecnologías que apoyan a las Pymes.
Además, se plantea un doble beneficio por parte de las Fintech hacia las MiPymes. Por un lado, estas herramientas digitales han permitido que las pequeñas firmas mejoraran su interacción con los clientes, por lo tanto, son mejores sujetos de crédito frente a los bancos. Por otra parte, las Fintech orientadas hacia préstamos o recaudación de fondos, constituyen una alternativa real de financiamiento, sobre todo para aquellas Pymes que no cuentan con los requisitos necesarios para acceder al financiamiento formal.
La experiencia regional
Cristina Hutchinson, experta en Fintech y Board Advisor en MOEDA, señala que los últimos tres años han sido explosivos en cuanto al surgimiento de las plataformas financieras-tecnológicas, lo que ha impactado positivamente en las Pymes.
“No sólo representan una opción para financiar el negocio, también son un puente hacia la inclusión financiera. Aquí, el segmento de pagos –que en Brasil concentra al 32% de las Fintech- es clave al momento de potenciar a una pequeña empresa”, comenta.
“En Brasil el número personas no bancarizadas llega a 40%, la mayoría mujeres. En el caso de las pequeñas empresas, 50% no tiene acceso a crédito. Esto es algo que se replica en varios países de la región”, detalla Hutchinson.
Las tasas de interés también son un aspecto importante, advierte la experta. Hace dos años las empresas en crecimiento tenían pocas oportunidades de acceder a financiamiento, “ahora nos encontramos con alternativas más competitivas. Por esto no es sorprendente que los segmentos de Fintech que crecen más aceleradamente son pagos y créditos”.
Gonzalo Kirberg, gerente general de Cumplo, plataforma pionera en Chile en financiamiento colectivo creada por Nicolás Shea, concuerda en que las tasas de interés son una de las ventajas competitivas de las innovaciones digitales.
En el caso particular de Cumplo, la tasa de interés promedio de los créditos de esta plataforma es de 13,2%, la que aseguran, representa hasta un 30% menos que la tasa correspondiente a la industria financiera tradicional.
No obstante, el ejecutivo advierte que uno de los desafíos es mejorar la información que manejan las Pymes respecto de estas alternativas de financiamiento.
“Aún falta sociabilizar y dar a conocer los beneficios que pueden entregar al negocio. Esta es una tarea de todos, también para los gobiernos”, sostiene.
Caso local
Kirberg destaca que a nivel local el financiamiento colectivo a través de las Fintech se ha convertido en una opción real tanto para las Pymes locales, como también para los inversionistas, ya que “existen pocas alternativas de inversión que te dan una rentabilidad razonable”.
Advierte que “el principal problema de estas empresas es la dificultad para evaluar el riesgo cuando están creciendo. Por lo general las entidades tradicionales tienden a no evaluarlos, porque es muy caro, y cuando no evalúas no hay discriminación entre las que pueden pagar un crédito y las que no. Para las Fintech, a través de la tecnología es más fácil construir esa evaluación”, plantea.
A la fecha, Cumplo ha otorgado 7.107 créditos, financiando a 873 Pymes por un total de $ 137.170.930.829, crecimiento que se ha acelerado en el último tiempo. En diciembre de 2016 llegaba a $ 100 mil millones, esto en comparación con 2015 año en que se financiaron $ 29.500 millones.
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